Урок 6. Открытый банкинг и цифровой профиль

От Open API к Open banking или куда движутся финансовые сервисы

Начать урок

Я пользуюсь множеством разных цифровых сервисов и авторизуюсь по Сбер ID. Очень удобно!

А еще – безопасно! Как банки готовятся к цифровой реальности – узнаете в этом уроке.

Текст урока

Наш мир строится на партнерствах. Компании стремятся выстраивать цепочки партнерств и объединять свои сервисы таким образом, чтобы предоставлять клиенту единую комплексную услугу. Для взаимодействия контрагентов нужен информационный обмен.

Open banking или Открытый банкинг – концепция банкинга, основанная на обмене клиентской информацией (с согласия клиента) для предоставления новых комплексных сервисов. Этот подход позволяет создавать новые бизнес-модели, которые в традиционном банкинге невозможны.

Например, если у вас 5 банковских карт разных банков – это не очень-то удобно: у каждого банка свое приложение, логин и пароль и т.д. Открытый банкинг позволяет создать суперприложение, которое присоединено ко всем этим банкам: единый пульт управления своими финансами.

Это суперприложение может подключиться к разным банкам с помощью open API (Application Programming Interface). API – это набор компонентов, который позволяет общаться разным программам или приложениям друг с другом.

Появление open API открыло эру open banking’а – и шире – open finance и новых моделей экономики.

Если вы хотите купить страховку, в open finance вам не нужно идти в страховую компанию. Вы идете страховое суперприложение («суперапп»), где посредством open API консолидирована информация о страховых продуктах. Вы выбираете условия и цену, а не компанию.

Ключевой элемент open banking – стандарт. Стандарт определяет правила обмена информацией. На его основе оператор проверяет игроков перед входом в среду open banking. Сейчас оператором является Ассоциация ФинТех, объединяющая ключевых игроков рынка и Центральный Банк.

Если провайдер услуг присоединяется к среде open banking, он может подключаться ко всем финансовым организациям: страховым компаниям, финтехам и пр., независимо от того, какой у него бренд и насколько он большой игрок. Это обеспечивает реальную конкуренцию: любой игрок при соответствии стандарту может дотянуться до потребителя.

Важная часть стандарта – безопасность. Стандарты информационной безопасности определяют, как должен быть организован обмен данными для обеспечения полной безопасности. И вся передача информации происходит только с согласия клиента.

Технологии open banking открывают новые горизонты для финансовой отрасли: новый уровень конкуренции, доступность, удобство и инновационность продуктов.

Многие банки готовятся к новой цифровой реальности, объединяя разные сервисы: от аптек до доставки продуктов. Для того чтобы переход между сервисами был бесшовным, в Сбере реализовали вход по Сбер ID. Сбер ID – бесплатный сервис быстрого входа на сайты и в приложения Сбера и его партнёров. Чтобы пользоваться сервисом, необязательно быть клиентом СберБанка. Достаточно войти на сайт Сбера или партнёров и зарегистрировать Сбер ID.

Сбер ID не то же самое, что СберБанк Онлайн. Он дает доступ к сервисам и партнерам, но не передает информацию о ваших банковских продуктах, не дает к ним доступ.

Цифровой профиль

Цифровой профиль – это проводник верифицированных, юридически значимых сведений: «труба», которая осуществляет доставку данных от информационных систем государства к коммерческим организациям: банкам, страховым компаниям, операторам связи и т.д. Эксперимент по использованию цифрового профиля в коммерческих процессах компаний начался с 2020 г.

Цифровой профиль заменяет бумажные документы, ускоряет процесс передачи информации от государства в коммерческие организации. Вся информация передается только с согласия клиента, которое он дает на сайте Госуслуг.