P2P-кредитование

P2P от английского peer-to-peer, person-to-person или равный равному.

Идея создать кредитование без посредников возникла в 2000-2005 годах в разгар развития платформ. Идея эта была вполне логична.

Банковскую деятельность можно назвать посреднической: банк выступает в роли посредника между людьми, которые вкладывают деньги, и людьми, которые хотят взять кредит. Возникла идея, что этот процесс можно автоматизировать, и роль банка могла бы выполнять платформа.

Сначала этих платформ – краудлендингов – было довольно много. Свои преимущества они позиционировали следующим образом:

• банки оценивают заемщика по формальным критериям, а инвесторы на платформе могут оценить информацию, не поддающуюся оцифровке: уверенность в проекте, его актуальность, личность заемщика и так далее;
• если вы приходите на платформу как вкладчик, вы можете напрямую влиять на то, кого вы будете кредитовать, а в Банке за вас принимает решение Банк.

Но на практике выжило небольшое число проектов, а Р2Р-кредитование осталось нишевым продуктом.

Почему?

Банки имеют свои преимущества:

• они не ограничиваются монопродуктом (депозитным, кредитным), предоставляют набор сервисов. Это позволяет банку варьировать условия по разным продуктам, предоставляя некоторые сервисы ниже себестоимости;
• научились качественно анализировать кредитный рейтинг людей и компаний.

И сильного различия ставки в банке и на краудлендинговой платформе сейчас нет. Тот, кому нужны деньги, скорее пойдет в банк.

Однако Р2Р-кредитование активно развивается на блокчейне:

• заём выдается под обеспечение в криптовалюте: это как кредитование под залог финансовых активов, например, ценных бумаг. Вы можете моментально получить деньги под залог криптовалюты, при этом вам не нужно продавать свою криптовалюту с комиссией. И это выгодная альтернатива продажи;
• возможность получать бонусы – призовые токены – за операции с криптовалютами. Например, вы можете получать дополнительный доход как провайдер ликвидности.

Эти дополнительные экономические мотиваторы делают криптовалютное Р2Р-кредитование более успешным, чем Р2Р-кредитование с обычной валютой.

P2P-страхование

В ряде стран активно развивается P2P-страхование («взаимное страхование»). Потребители страховых услуг объединяются в одну группу и формируют свой собственный фонд взаимопомощи, который регистрируется на IT-платформе. Часть собранных денег идет на выплаты по страховым случаям, небольшая доля – на поддержание работы платформы. В отличие от классического страхования, участники P2P-страхования имеют возможность вернуть часть уже уплаченных взносов. Сумма возврата заранее неизвестна, она зависит от количества страховых случаев. Но практика показывает, что пользователи получают обратно от 15 до 20% уплаченного взноса. Иногда остатки не возвращаются, а становятся скидкой в следующем году.

Как правило, группа потребителей страховых услуг состоит из единомышленников, объединенных схожими ценностями и рисками. Поскольку P2P-платформа объединяет пользователей со схожими жизненными ценностями, это снижает уровень страхового мошенничества.

В России развитие P2P-страхования пока сдерживается отсутствием законодательной базы. Единственной возможной формой Р2Р-страхования сегодня является Общество взаимного страхования.

Телематические сервисы

В автопарки крупных компаний активно внедряются телематические сервисы. Они позволяют в режиме онлайн отслеживать маршрут автомобиля, актуальное местонахождение, стиль вождения, скорость, продолжительность поездки и ряд других показателей.

Телематические сервисы помогают и страховщикам, и клиентам:

• страховщикам – при подготовке предложения клиенту, а также для оперативного реагирования на происшествие, ускоряя процесс урегулирования убытков;
• клиентам – как дополнительный инструмент контроля и аналитики, чтобы сократить расходы на топливо, техосмотр или замену деталей.

СберСтрахование планирует внедрить телематику в программы автострахования.