Зачем банки платят держателям карт

Что такое кешбэк?

Алекс, мои подруги всегда платят картами, чтобы получать как можно больше выгод. Они говорят, что потом с удовольствием тратят кешбэк в магазинах и салонах красоты. Даже авиабилеты покупают! Я тоже хочу побаловать себя.

Кстати, ты говорил об этом, когда мы выбирали кредитную карту, но мне она была нужна срочно, и я тогда не узнавал, есть ли по ней кешбэк. Интересно, а за счет чего и зачем банки платят кешбэк?

Часть этой комиссии остается у банка-эквайера, а еще часть достается банку-эмитенту, и чем больше обороты по картам, тем больше комиссий они соберут. Поэтому они возвращают клиентам часть суммы, уплаченной по карте, в виде кешбэка, то есть делятся, чтобы их картами активнее расплачивались. Еще кешбэк помогает банкам удерживать действующих клиентов и привлекать на обслуживание новых.

Когда вы расплачиваетесь в магазине картой, продавец товаров и услуг платит комиссию за операцию своему банку-эквайеру, помните такого участника в безналичных расчетах?

Банки часто продвигают товары и услуги своих партнеров среди своих клиентов, за счет чего у этих партнеров растет число покупателей и прибыль.

Пример 1. Кешбэк от банка

Все довольно просто! Подруга Марии Анастасия покупает в супермаркете продукты на 2 000 рублей. Расплачивается картой и получает 20 рублей обратно. Это и есть кешбэк. Само слово в переводе с английского означает «возврат денег».

А коллега Егора Макар часто совершает покупки у партнеров своего банка, например в одной из аптечных сетей, и получает за это повышенный кешбэк — до 30% от суммы. В таких случаях банк не делится своей комиссией с Макаром, это аптека (продавец товара) возмещает банку часть стоимости покупки, которой он делится с держателем карты. Такой кешбэк возможен за счет того, что банки зачастую сотрудничают с крупными торговыми сетями и разнообразными компаниями.

Пример 2. Кешбэк от продавца — партнера банка

Среди огромного разнообразия карт и программ кешбэка вы обязательно найдете подходящие именно вам, вашему бюджету и стилю жизни. Как это можно сделать?

Как получить максимальную выгоду

2. Посчитайте ежемесячную выгоду и затраты на обслуживание вашей карты. Учтите, что процент кешбэка может зависеть от суммы покупок по карте, минимальных объемов трат или остатка на счете, требования к которым нужно соблюдать для его начисления.

По подсчетам Марии и Егора, если оплачивать бензин и часть регулярных расходов картой, на двоих они смогут возвращать около 3 000 рублей ежемесячно. Деньгами от кешбэка они решили оплачивать курсы дизайна и стиля, о которых Мария давно мечтала. Егор, как мы уже знаем, оформил себе кредитную карту, а Мария — карту с овердрафтом, так как она много учится и иногда ей нужно срочно оплатить курс.

Как вы думаете, всегда ли карты с бесплатным обслуживанием выгоднее платных карт?

1. Определите для себя, что и где вы чаще всего покупаете или планируете покупать. Подберите карту с повышенным кешбэком в актуальных для вас категориях: АЗС, супермаркеты, кафе. Посмотрите, какой выбор сделали наши герои.

Подруга Марии Анастасия обожает летать в отпуск к морю, поэтому она выбрала карту с начислением миль, которые можно тратить вместо своих денег при покупке авиабилетов.

Коллега Егора Макар, наоборот, целенаправленно копит бонусы, которые с удовольствием тратит в книжном магазине, когда выходят новые книги его любимых писателей.

А вот Егор и Мария предпочитают ездить в отпуск на автомобиле и очень редко куда-то летают, для них мили менее актуальны, поэтому они выбрали кешбэк на АЗС, в кафе и супермаркетах.

Карты с бесплатным обслуживанием для кого-то могут быть выгоднее, а для кого-то — нет. Это зависит от многих факторов. Давайте проверим.

Думаю, что есть разные варианты.

Затрудняюсь ответить.

Проверьте себя

Вопрос 1.

У Марии есть оплачиваемое хобби — она делает макияж и даже ведет свой видеоблог на эту тему. Она тратит на покупки косметики и парфюмерии примерно 12 000 рублей в месяц, остальные ее ежемесячные покупки по карте составляют 30 000 рублей. Чтобы совмещать приятное с полезным, она решила выбрать карту с учетом своего хобби. У нее было 2 варианта. Какой из них будет более выгодным?

Карта в банке Y с кешбэком 1% на все покупки и бесплатным годовым обслуживанием.

Карта в банке Z с кешбэком, который возвращается бонусами в размере 10% на категорию «Косметика, парфюмерия» и 1% на остальные покупки, и с платой за обслуживание 3 000 рублей в год. 1 бонус в этом банке равен 1 рублю.

Вариант 1

Вариант 2

Неверно.

Верно! Вариант 2 будет выгоднее.

Если Мария откроет карту в банке Y с кешбэком, то в месяц она получит 420 рублей, в год — 5 040 рублей. А если откроет карту в банке Z, то она получит в месяц 1 500 бонусов, в год — 18 000 бонусов. За вычетом годового обслуживания выгода составит 15 000 бонусов.

Вопрос 2.

Вспомним, за счет чего банки начисляют кешбэк. Кто из супругов хорошо запомнил?

За счет того что продавец платит комиссию банку-эквайеру, которой он делится с держателем карты, а также за счет комиссий, которые удерживаются за обслуживание карты.

За счет того что продавец платит комиссию банку-эквайеру, которой он делится с держателем карты.

Мария права

Егор прав

Оба правы

Верно! Мария ответила правильно. Кешбэк начисляется только за счет того, что продавец платит комиссию банку. Ни комиссии за обслуживание, ни проценты по кредитке не повлияют на ваш кешбэк.

Частично он прав, но комиссии за обслуживание карты не влияют на начисление кешбэка.

Почти. Егор прав только отчасти. Комиссии за обслуживание карты не влияют на начисление кешбэка.

Банки непрерывно совершенствуют технологии, чтобы сократить период изготовления карты. Для современных банков срок выпуска именных карт уже исчисляется не днями, а часами и минутами. Так что долго ждать не придется!