Мы говорили о том, что при оплате эквайер отправляет информацию с карты через платежную систему в банк-эмитент, чтобы получить подтверждение операции. Что же это за информация, как ее найти на своей банковской карте и правильно прочитать?

Знакомьтесь: банковская карта

Свойства банковских карт

Банковские карты обладают определенными свойствами (платежными, свойствами безопасности), а также они содержат данные платежной системы и ее участников: эмитента и держателя карты.

магнитная полоса;

магнитный чип;

бесконтактная оплата.

Платежные свойства

Платежные свойства карты обеспечивают:

Свойства безопасности

Магнитная полоса

При оплате покупок картой с магнитной полосой платежный терминал продавца отправляет эмитенту статические (т. е. постоянные) данные карты по сети Интернет. Эмитент на основании данных карты определяет ее подлинность. Результат — низкая безопасность. Данные карты можно полностью скопировать и изготовить поддельную карту. В этом случае банк-эмитент не сможет определить подлинность карты.

Магнитный чип

Чип, в отличие от магнитной полосы, содержит динамические данные: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом. При этом так хорошо знакомые нам золотистые или серебристые пластины на карте — это не сам чип, а контактные платы. Чип находится под ними. Он гораздо меньше, хотя и состоит из нескольких сложных элементов-микропроцессоров, по сути выполняющих функции целого компьютера.

Из-за низкой безопасности с 2015 года ЦБ РФ запретил в России выпуск карт только с магнитной полосой. Новые карты обязаны иметь микропроцессор и одновременно быть оснащены чипом и магнитной полосой либо только чипом.

1

2

3

На этот код часто охотятся мошенники под разными предлогами — его нельзя никому сообщать, чтобы с вашей карты не списали деньги.

2. CVV/CVC-код (Card Verification Value/Code)

Продавцы могут сверить вашу подпись на карте с подписью на платежном чеке, чтобы подтвердить вашу личность. Хотя сейчас этот метод считается устаревшим. Полоса для подписи уже не является обязательным требованием к дизайну карты.

1. Полоса с подписью держателя

Этот код находится на задней стороне вашей карты справа на белой линии, предназначенной для подписи. Это всегда 3 цифры в случае VISA и MasterCard. VISA использует обозначение CVV или CVV2, а MasterCard — CVC или CVC2.

Вы должны вводить этот код при покупках через интернет, когда вы физически не используете карту (не вводите ПИН-код, как при оплате в магазинах через POS-терминал).

3. Голограмма

Такое изображение очень трудно изготовить и нанести на карту, поэтому оно доказывает подлинность карты.

1

2

2. Фамилия и имя держателя карты

Указывается в формате месяц/год, срок действия может быть от года до пяти лет. Если на карте указано 12/24, она будет действовать до 31 декабря 2024 года включительно.

1. Дата истечения срока действия карты

Указываются (или эмбоссируются, то есть выдавливаются) латинскими буквами. Карты бывают именными и неименными (в таком случае имя держателя не указывается).

Данные держателя карты

На каждой банковской карте в большинстве случаев указаны имя ее владельца и дата истечения срока действия карты.

1

2

3

Идентифицирует эмитента и держателя карты. Чаще всего состоит из 16 знаков и включает:

1. Номер карты

▸ код отрасли;

▸ код эмитента;

▸ идентификационный номер карты;

Для продвижения своего бренда банк может разместить на карте свое название и логотип и использовать характерные цвета в дизайне.

2. Логотип эмитента

На оборотной стороне карты указывают:

3. Контактная информация

▸ адрес, где была выпущена карта;

▸ телефон службы поддержки клиентов.

Вы всегда будете знать, куда звонить по возникшим вопросам, а человек, случайно нашедший чужую карту, будет знать, куда ее отнести.

1. Отраслевой код

Стандартно первая цифра указывает на платежную систему карты. Например, VISA — 4, MasterCard — 5, «Мир» — 2.

2. Код эмитента

Первые шесть цифр вместе с кодом отрасли — идентификационный номер банка-эмитента, который выпустил карту.

3. Идентификационный номер карты

Все следующие цифры, кроме последней, в зашифрованном виде содержат данные карты. Например, ее тип, срок действия и прочее.

4. Контрольная цифра

Последняя в номере, она проверяет правильность ввода PAN в систему — рассчитывается из предыдущих цифр по специальному алгоритму.

1

2

3

4

Данные эмитента

На каждой банковской карте есть отметки банка-эмитента.

Расшифровка PAN

▸ контрольную цифру.

1

2

2. Отметка бренда платежной системы или партнера

Указание на то, является карта дебетовой или кредитной, — об этом мы подробно поговорим далее. Это необязательное требование, такого значка на карте может и не быть.

1. Идентификатор карты по типу операций

Указывает, какая именно платежная система предоставила лицензию на выпуск карты. Отметки бренда, как правило, размещаются и на терминале торгового предприятия. Это позволяет вам, как клиенту, убедиться, что ваша карта будет принята к оплате.

Данные платежной системы

Также на карте есть отметки платежной системы.

Встречаются совместные карты банка с одной или несколькими компаниями-партнерами. Их называют кобрендинговыми. По ним могут начисляться, например, бонусные мили, которыми можно частично или полностью компенсировать стоимость авиаперелета у определенной авиакомпании.

Кстати, насчет бренда — у каждого эмитента есть свои стандарты дизайна!

Платежные системы четко прописывают стандарты для дизайна карточных элементов, чтобы все карты соответствовали универсальному формату. Это помогает сформировать и поддерживать доверие клиентов, снижает вероятность мошенничества, формирует ценность бренда эмитента и самой платежной системы.

Также есть и совместные карты сразу от двух платежных систем. Они называются кобейджинговыми. Карта будет иметь несколько логотипов.

Карты с бесконтактной оплатой

1

2

Чип EMV (Europay + MasterCard + VISA) — это международный стандарт для операций по банковским картам с чипом, разработанный совместно компаниями Europay, MasterCard и Visa, чтобы повысить уровень безопасности финансовых операций.

1. Важнейший составной элемент таких карт — чип EMV. Этот встроенный микропроцессор обеспечивает коммуникацию и обмен данными об операции на основе заданных стандартов. Чип нужен для идентификации клиента в банкоматах и терминалах.

2. Бесконтактный индикатор — он указывает на наличие функции бесконтактной оплаты.

Это та же чиповая карта с микропроцессором, только в нее встроен чип со специальной радиоантенной. Она передает информацию о проведении платежа по радиоканалу. Главное условие для проведения операции при помощи радиосигнала — наличие специального терминала POS, способного принимать данный сигнал. Такие сейчас стоят почти во всех магазинах.

Благодаря этим свойствам бесконтактные карты имеют ряд преимуществ и поэтому становятся все популярнее!

Защищенное хранение

Образцы отпечатков пальцев держателя хранятся на карте напрямую и не могут быть переданы эмитенту или продавцу.

Прием карты по всему миру

Карта работает на любом терминале.

Сенсор отпечатка пальца на карте

Встроенный в карту сенсор отпечатков поддерживает биометрическое совпадение на карте для оплаты через платежный терминал.

Батарея не нужна

Каждый раз при совершении оплаты биометрический сенсор карты заряжается через чип.

Биометрические карты

По мере совершенствования биометрических технологий растут и возможности их применения для платежных карт. Сегодня в карты можно встроить даже датчик отпечатка пальца!

Впервые в Европе биометрические платежные карты были опробованы в 2017 году банком UniCredit Болгария.

Какие преимущества имеют такие карты?

А теперь попробуйте угадать, при создании каких карт творческие идеи были реализованы на самом деле, а какие из них — моя выдумка!

Кейс

Прозрачная карта

Карта с тисненой поверхностью

Ароматизированная карта

Светящаяся в темноте карта

Карта особой формы

Мультипрограммная карта

Персонифицированная карта

Биоразлагаемая карта

Вертикальная карта

Узнать

Спасибо за ответы! Как видите, я ничего не выдумал — все эти карты были выпущены на самом деле. Теперь вы знаете о картах много интересного. Самое время закрепить ваши успехи!

Вертикальная карта

В Starling Bank (Великобритания) сделали карту вертикальной — именно так мы ее держим у платежного терминала. Микрочип и магнитная полоса остались на месте, их технически нельзя двигать.

Карта с тисненой поверхностью
 и особой формы

На лицевой стороне карты банка Lion’s bank (Польша) отполирована зеркальная львиная голова, отбрасывающая световые блики.
А еще это первая в мире металлическая кредитная карта неправильной формы.

Биоразлагаемая карта

Банк Aland (Финляндия) выпустил карту с изображением Балтийского моря. Она сделана из экосырья, нетоксична и полностью биоразлагаема.

Ароматизированная карта

Банк Al Hilal (ОАЭ) выпустил карты с уникальными духами в комплекте. В карте предусмотрена мини-секция для сохранения аромата духов.

Светящаяся в темноте карта

Мультипрограммная карта

PermataBank (Индонезия) выпустил дебетовые карты PermataME X Glow с яркой светящейся краской. Их обычно используют в ночных клубах, кафе, барах.

Банк IndusInd (Индия) выпустил карту NEXXT с кнопками. Нажимая их, можно оплатить покупку в кредит, в рассрочку (держатель определяет период выплаты) или баллами.

Персонифицированная карта

Банк Barclays (Великобритания) бесплатно добавил примерно 300 тысячам клиентов их персонифицированные образы на лицевую сторону дебетовых карт. Популярность таких карт растет до сих пор.

Прозрачная карта

Банк «Ренессанс Кредит» (РФ) выпустил кредитную карту из высокотехнологичного прозрачного пластика, который символизирует прозрачные условия кредитования.

CVV/CVC-код находится на оборотной стороне карты и чаще всего состоит из четырех цифр.

CVV/CVC-код запрашивается при всех оплатах в сети Интернет.

Проверьте себя

Вопрос 1.

Для чего нужен CVV/CVC-код и где его найти? Кто из супругов прав на этот раз?

Мария права

Егор прав

Оба правы

На самом деле Мария ответила верно, но ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех, а не четырех цифр. Егор также прав.

Верно. Мария тоже ответила верно, но ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех цифр.

Оба супруга дополнили ответы друг друга. Но обратите внимание, что Мария ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех цифр.

Информацию об эмитенте, который выпустил карту

Информацию о платежной системе

Данные карты, например, ее тип и срок действия

ПИН-код карты

CVV/СVC-код

Вопрос 2.

Какую информацию содержит в себе номер банковской карты? Выберите все верные варианты.

Узнать

информацию о платежной системе;

▸

информацию об эмитенте, который выпустил карту;

▸

данные карты, например, ее тип и срок действия.

▸

Итак, верный ответ. Номер банковской карты находится на ее внешней стороне и содержит:

ПИН-код не нанесен на карту, вам нужно помнить его наизусть. А CVV/СVC-код находится на оборотной стороне карты.

Вопрос 3.

Представим, что Мария оплачивает купальник в спортивном магазине в торговом центре, а мошенники в этот момент списывают деньги с ее карты с бесконтактной оплатой.

Может ли такое произойти?

Легко, у них есть специальное оборудование для этого.

Это практически невозможно.

Только если они подошли со специальным устройством, которое сложно не заметить.

Это не так. Чтобы снять деньги с карты, мошенники со специальным устройством должны подойти очень близко к Марии — ближе чем на 10 сантиметров. Такое вряд ли возможно, так как Мария сразу это заметит.

Верно. Для этого мошенники со специальным устройством должны подойти очень близко к Марии — ближе чем на 10 сантиметров. Но Мария сразу это заметит.

Верно. Но в этом случае Мария сразу их заметит и не допустит этого, так как такое поведение очень подозрительно.