Знакомьтесь: банковская карта

Свойства банковских карт

Мы говорили о том, что при оплате эквайер отправляет информацию с карты через платежную систему в банк-эмитент, чтобы получить подтверждение операции. Что же это за информация, как ее найти на своей банковской карте и правильно прочитать?

Банковские карты обладают определенными свойствами (платежными, свойствами безопасности), а также они содержат данные платежной системы и ее участников: эмитента и держателя карты.

Данные платежной системы

Данные эмитента

Данные держателя карты

Свойства безопасности

Платежные свойства

Платежные свойства карты обеспечивают:

Проверка подлинности карты. Подтверждение, что она не фальшивая и выпущена реальным банком-эмитентом.

Аутентификация карты

Процесс подтверждения того, что карту предъявил ее держатель, а не третье лицо.

Верификация держателя

Запрос у банка-эмитента разрешения на списание денег с карты для оплаты покупки или услуги.

Авторизация операций

бесконтактная оплата.

магнитный чип;

магнитная полоса;

Свойства безопасности

При оплате покупок картой с магнитной полосой платежный терминал продавца отправляет эмитенту статические (т. е. постоянные) данные карты по сети Интернет. Эмитент на основании данных карты определяет ее подлинность. Результат — низкая безопасность. Данные карты можно полностью скопировать и изготовить поддельную карту. В этом случае банк-эмитент не сможет определить подлинность карты.

Магнитная полоса

Магнитный чип

Чип, в отличие от магнитной полосы, содержит динамические данные: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом. При этом так хорошо знакомые нам золотистые или серебристые пластины на карте — это не сам чип, а контактные платы. Чип находится под ними. Он гораздо меньше, хотя и состоит из нескольких сложных элементов-микропроцессоров, по сути выполняющих функции целого компьютера.

Из-за низкой безопасности с 2015 года ЦБ РФ запретил в России выпуск карт только с магнитной полосой. Новые карты обязаны иметь микропроцессор и одновременно быть оснащены чипом и магнитной полосой либо только чипом.

Егор, на картах с магнитным чипом некоторые функции безопасности являются встроенными. Мы говорили об этом раньше. Для еще большей безопасности платежей при использовании магнитной полосы требуются два дополнительных элемента.

Алекс, раз уж мы говорим о безопасности. Недавно у моего коллеги мошенники списали деньги с карты. Как защитить себя от этого?

Ничего себе! 30 тонн…

А вы знаете, что чип размером 1 см² имеет такие же вычислительные возможности, как и один из первых компьютеров 1940-х годов, который весил 30 тонн!

2. CVV/CVC-код (Card Verification Value/Code)

Продавцы могут сверить вашу подпись на карте с подписью на платежном чеке, чтобы подтвердить вашу личность. Хотя сейчас этот метод считается устаревшим. Полоса для подписи уже не является обязательным требованием к дизайну карты.

1. Полоса с подписью держателя

Этот код находится на задней стороне вашей карты справа на белой линии, предназначенной для подписи. Это всегда 3 цифры в случае VISA и MasterCard. VISA использует обозначение CVV или CVV2, а MasterCard — CVC или CVC2.

Вы должны вводить этот код при покупках через интернет, когда вы физически не используете карту (не вводите ПИН-код, как при оплате в магазинах через POS-терминал).

3. Голограмма

Такое изображение очень трудно изготовить и нанести на карту, поэтому оно доказывает подлинность карты.

На этот код часто охотятся мошенники под разными предлогами — его нельзя никому сообщать, чтобы с вашей карты не списали деньги.

Данные держателя карты

На каждой банковской карте в большинстве случаев указаны имя ее владельца и дата истечения срока действия карты.

Указываются (или эмбоссируются, то есть выдавливаются) латинскими буквами. Карты бывают именными и неименными (в таком случае имя держателя не указывается).

1. Дата истечения срока действия карты

Указывается в формате месяц/год, срок действия может быть от года до пяти лет. Если на карте указано 12/24, она будет действовать до 31 декабря 2024 года включительно.

2. Фамилия и имя держателя карты

На каждой банковской карте есть отметки банка-эмитента.

Данные эмитента

Расшифровка PAN

▸ контрольную цифру.

Алекс, а что означает номер карты?

К одному банковскому счету может быть одновременно привязано несколько карт с разными номерами. Так что номер карты и номер счета — разные вещи, обратите на это внимание.

На самом деле там нет ничего сложного. Номер наносят на карту в процессе изготовления, его записывают и на магнитную полосу или в память чипа карты. На языке международных банковских стандартов номер карты называется PAN — Primary Account Number. Он может состоять из 13, 15, 16, 18 или 19 цифр. Наиболее распространенный вариант — 16.

▸ идентификационный номер карты;

▸ код эмитента;

▸ код отрасли;

1. Номер карты

Идентифицирует эмитента и держателя карты. Чаще всего состоит из 16 знаков и включает:

2. Логотип эмитента

Для продвижения своего бренда банк может разместить на карте свое название и логотип и использовать характерные цвета в дизайне.

Вы всегда будете знать, куда звонить по возникшим вопросам, а человек, случайно нашедший чужую карту, будет знать, куда ее отнести.

▸ телефон службы поддержки клиентов.

▸ адрес, где была выпущена карта;

3. Контактная информация

На оборотной стороне карты указывают:

Последняя в номере, она проверяет правильность ввода PAN в систему — рассчитывается из предыдущих цифр по специальному алгоритму.

4. Контрольная цифра

Все следующие цифры, кроме последней, в зашифрованном виде содержат данные карты. Например, ее тип, срок действия и прочее.

3. Идентификационный номер карты

Первые шесть цифр вместе с кодом отрасли — идентификационный номер банка-эмитента, который выпустил карту.

2. Код эмитента

Стандартно первая цифра указывает на платежную систему карты. Например, VISA — 4, MasterCard — 5, «Мир» — 2.

1. Отраслевой код

Данные платежной системы

Также на карте есть отметки платежной системы.

Указывает, какая именно платежная система предоставила лицензию на выпуск карты. Отметки бренда, как правило, размещаются и на терминале торгового предприятия. Это позволяет вам, как клиенту, убедиться, что ваша карта будет принята к оплате.

1. Идентификатор карты по типу операций

Указание на то, является карта дебетовой или кредитной, — об этом мы подробно поговорим далее. Это необязательное требование, такого значка на карте может и не быть.

2. Отметка бренда платежной системы или партнера

Встречаются совместные карты банка с одной или несколькими компаниями-партнерами. Их называют кобрендинговыми. По ним могут начисляться, например, бонусные мили, которыми можно частично или полностью компенсировать стоимость авиаперелета у определенной авиакомпании.

Кстати, насчет бренда — у каждого эмитента есть свои стандарты дизайна!

Платежные системы четко прописывают стандарты для дизайна карточных элементов, чтобы все карты соответствовали универсальному формату. Это помогает сформировать и поддерживать доверие клиентов, снижает вероятность мошенничества, формирует ценность бренда эмитента и самой платежной системы.

Также есть и совместные карты сразу от двух платежных систем. Они называются кобейджинговыми. Карта будет иметь несколько логотипов.

Карты с бесконтактной оплатой

Алекс, а у меня как раз карта с бесконтактной оплатой. Получила недавно, когда закончился срок действия предыдущей.

Да, нам тоже на работе такие выдали еще в прошлом году. А в чем ее плюсы?

Егор, сейчас расскажу! Особенности устройства такой карты дают ей ряд преимуществ, включая безопасность, о которой мы уже говорили раньше. Посмотрите на обе стороны такой карты.

Это та же чиповая карта с микропроцессором, только в нее встроен чип со специальной радиоантенной. Она передает информацию о проведении платежа по радиоканалу. Главное условие для проведения операции при помощи радиосигнала — наличие специального терминала POS, способного принимать данный сигнал. Такие сейчас стоят почти во всех магазинах.

2. Бесконтактный индикатор — он указывает на наличие функции бесконтактной оплаты.

1. Важнейший составной элемент таких карт — чип EMV. Этот встроенный микропроцессор обеспечивает коммуникацию и обмен данными об операции на основе заданных стандартов. Чип нужен для идентификации клиента в банкоматах и терминалах.

Чип EMV (Europay + MasterCard + VISA) — это международный стандарт для операций по банковским картам с чипом, разработанный совместно компаниями Europay, MasterCard и Visa, чтобы повысить уровень безопасности финансовых операций.

Благодаря этим свойствам бесконтактные карты имеют ряд преимуществ и поэтому становятся все популярнее!

Биометрические карты

По мере совершенствования биометрических технологий растут и возможности их применения для платежных карт. Сегодня в карты можно встроить даже датчик отпечатка пальца!

Впервые в Европе биометрические платежные карты были опробованы в 2017 году банком UniCredit Болгария.

Какие преимущества имеют такие карты?

Образцы отпечатков пальцев держателя хранятся на карте напрямую и не могут быть переданы эмитенту или продавцу.

Защищенное хранение

Карта работает на любом терминале.

Прием карты по всему миру

Встроенный в карту сенсор отпечатков поддерживает биометрическое совпадение на карте для оплаты через платежный терминал.

Сенсор отпечатка пальца на карте

Каждый раз при совершении оплаты биометрический сенсор карты заряжается через чип.

Батарея не нужна

Кейс

Прозрачная карта

Карта с тисненой поверхностью

Ароматизированная карта

Светящаяся в темноте карта

Карта особой формы

Мультипрограммная карта

Персонифицированная карта

Биоразлагаемая карта

Вертикальная карта

Узнать

А теперь попробуйте угадать, при создании каких карт творческие идеи были реализованы на самом деле, а какие из них — моя выдумка!

В Starling Bank (Великобритания) сделали карту вертикальной — именно так мы ее держим у платежного терминала. Микрочип и магнитная полоса остались на месте, их технически нельзя двигать.

Вертикальная карта

Спасибо за ответы! Как видите, я ничего не выдумал — все эти карты были выпущены на самом деле. Теперь вы знаете о картах много интересного. Самое время закрепить ваши успехи!

Банк «Ренессанс Кредит» (РФ) выпустил кредитную карту из высокотехнологичного прозрачного пластика, который символизирует прозрачные условия кредитования.

Прозрачная карта

Банк Barclays (Великобритания) бесплатно добавил примерно 300 тысячам клиентов их персонифицированные образы на лицевую сторону дебетовых карт. Популярность таких карт растет до сих пор.

Персонифицированная карта

Банк IndusInd (Индия) выпустил карту NEXXT с кнопками. Нажимая их, можно оплатить покупку в кредит, в рассрочку (держатель определяет период выплаты) или баллами.

PermataBank (Индонезия) выпустил дебетовые карты PermataME X Glow с яркой светящейся краской. Их обычно используют в ночных клубах, кафе, барах.

Мультипрограммная карта

Светящаяся в темноте карта

Банк Al Hilal (ОАЭ) выпустил карты с уникальными духами в комплекте. В карте предусмотрена мини-секция для сохранения аромата духов.

Ароматизированная карта

Банк Aland (Финляндия) выпустил карту с изображением Балтийского моря. Она сделана из экосырья, нетоксична и полностью биоразлагаема.

Биоразлагаемая карта

На лицевой стороне карты банка Lion’s bank (Польша) отполирована зеркальная львиная голова, отбрасывающая световые блики.
А еще это первая в мире металлическая кредитная карта неправильной формы.

Карта с тисненой поверхностью  и особой формы

Проверьте себя

Вопрос 1.

Для чего нужен CVV/CVC-код и где его найти? Кто из супругов прав на этот раз?

CVV/CVC-код находится на оборотной стороне карты и чаще всего состоит из четырех цифр.

CVV/CVC-код запрашивается при всех оплатах в сети Интернет.

Мария права

Егор прав

Оба правы

На самом деле Мария ответила верно, но ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех, а не четырех цифр. Егор также прав.

Верно. Мария тоже ответила верно, но ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех цифр.

Оба супруга дополнили ответы друг друга. Но обратите внимание, что Мария ошиблась в количестве цифр — CVV/CVC-код состоит из трех цифр.

Вопрос 2.

Какую информацию содержит в себе номер банковской карты? Выберите все верные варианты.

CVV/СVC-код

ПИН-код карты

Данные карты, например, ее тип и срок действия

Информацию о платежной системе

Информацию об эмитенте, который выпустил карту

Узнать

Итак, верный ответ. Номер банковской карты находится на ее внешней стороне и содержит:

ПИН-код не нанесен на карту, вам нужно помнить его наизусть. А CVV/СVC-код находится на оборотной стороне карты.

▸

информацию о платежной системе;

▸

информацию об эмитенте, который выпустил карту;

▸

данные карты, например, ее тип и срок действия.

Вопрос 3.

Представим, что Мария оплачивает купальник в спортивном магазине в торговом центре, а мошенники в этот момент списывают деньги с ее карты с бесконтактной оплатой.

Может ли такое произойти?

Легко, у них есть специальное оборудование для этого.

Это практически невозможно.

Только если они подошли со специальным устройством, которое сложно не заметить.

Это не так. Чтобы снять деньги с карты, мошенники со специальным устройством должны подойти очень близко к Марии — ближе чем на 10 сантиметров. Такое вряд ли возможно, так как Мария сразу это заметит.

Верно. Для этого мошенники со специальным устройством должны подойти очень близко к Марии — ближе чем на 10 сантиметров. Но Мария сразу это заметит.

Верно. Но в этом случае Мария сразу их заметит и не допустит этого, так как такое поведение очень подозрительно.