Какие бывают карты?
Платежные системы банковских карт
В бухгалтерии на работе мне сказали, что моя зарплатная карта работает только в пределах одной страны. Мы с Егором планируем отпуск этим летом в Турции. Значит, мне нужна другая карта? И еще мы хотим иметь отдельный запас денег на непредвиденные расходы в поездке. Кредитная карта для этого подойдет?
Мария, иметь резервный фонд под рукой действительно важно. Поэтому помимо дебетовых карт, где лежат только ваши деньги, есть еще кредитные карты и карты с овердрафтом. Подробнее я расскажу о них дальше. А при планировании поездок (и не только) важно учитывать, что карта может быть выпущена локальной или международной платежной системой.
Основные и дополнительные карты могут быть выпущены не только в рублях. Спросом пользуются и банковские карты, открытые в иностранной валюте, например в долларах США или евро.
Карты, выпущенные локальной платежной системой, работают в пределах одной страны. Например, в нашей стране это карты «Мир».
Картами, выпущенными международными платежными системами, можно расплачиваться по всему миру. Это, например, карты платежных систем Visa или MasterCard. Международные платежные системы обслуживают банки из разных стран, объединяя их. Карта может быть выпущена в рублях, долларах США или евро. Можно выпустить и дополнительные карты, например, для ваших близких.
Далее мы рассмотрим подробнее четыре вида карт, которые пользуются наибольшей популярностью.
На ней лежат только ваши деньги, и любые операции по карте возможны только в пределах остатка на счете.
Дебетовая карта
С помощью этой карты вы получаете доступ к деньгам банка. Совершая по ней покупки, вы берете у банка в долг, и потом нужно все вернуть.
Кредитная карта
К вашей дебетовой карте подключается функция получения средств банка в долг. Отдельную карту выпускать не нужно.
Карта с овердрафтом
Основной особенностью предоплаченных карт является то, что они используются для распоряжения электронными денежными средствами.
Предоплаченнная карта
Дебетовые карты
Дебетовая карта, в отличие от кредитной, дает доступ только к собственным деньгам, которые есть на вашем счете.
Кроме привычной пластиковой карты можно выпустить цифровую. Отказ от пластика — одна из составляющих ESG-повестки (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая сейчас очень актуальна для банков. Поэтому тенденция к выпуску цифровых карт сохранится и в будущем. Ведь этот подход позволяет любую карту моментально загрузить в смартфон, не дожидаясь изготовления физической. Принято считать, что цифровые карты позволяют сделать покупки более безопасными и надежно защищают данные держателя.
На что обратить внимание при выборе дебетовой карты?
Выбирайте крупные надежные банки, которые уже давно на рынке и обслуживают много клиентов.
Надежность
Старайтесь выбрать карту с годовым обслуживанием, которое вы сможете оправдать — то есть заработать с картой больше, чем вы за нее заплатите.
Определенный процент с покупок по карте вам возвращают в виде кешбэка и бонусов — выберите себе подходящую программу лояльности.
Выгоды
Наличие функционального и понятного мобильного приложения, онлайн-кабинета сейчас важны не менее наличия банкоматов и офисов. Если карту не принимают, то всегда можно перевести деньги по номеру мобильного телефона.
Убедитесь, что карту будут принимать в тех местах, которые вы планируете посещать.
Удобство и сервис
Обратите внимание на комиссии за переводы и снятие наличных: изучите условия и лимиты (в месяц/сутки) на снятие наличных денег в банкоматах вашего и других банков. Чем чаще вы платите картой, тем лучше по ней условия. Например, может быть бесплатное обслуживание карты, СМС-уведомления, увеличение лимитов на снятие наличных, уменьшение комиссии за операции.
Тарифы
Если вы хотите карту с пластиком, можете выбрать моментальную без имени клиента. Или именную карту, если вы готовы немного подождать.
Определитесь с видом карты: хотите ли вы цифровую карту (без пластика) или с пластиком.
Подходящие условия
Помимо дебетовых карт узнайте в банке, какие еще есть предложения и сервисы, которые в будущем могли бы вас заинтересовать.
Прочие услуги и сервисы
Рассмотрим другой популярный вид банковских карт — кредитные карты. С их помощью вы получаете доступ к деньгам банка. Совершая покупки и имея другие расходы по кредитной карте, вы берете у банка в долг средства, которые нужно будет своевременно вернуть. Кредитными картами можно расплачиваться везде, где принимают платежные карты. Для продавца товаров и услуг это такие же деньги, как и средства с дебетовой карты.
Кредитные карты
Важно понимать, что кредитная карта — это форма кредита. В случае с потребительским кредитом вы получаете фиксированную сумму, на которую сразу начисляется процент. И у вас есть график платежей. У кредитной карты процент начисляется не на весь лимит, а только на потраченную сумму. А вместо графика платежей есть обязательный минимальный платеж, составляющий, как правило, несколько процентов от суммы задолженности. Это не дополнительная плата, а погашение части долга.
1. Беспроцентный период. Его еще называют льготным или грейс-периодом, но смысл всегда один — это период, во время которого не начисляются проценты за пользование деньгами банка. Он может составлять 50-60 или 100-120 дней и даже больше. Если уложиться в этот срок, проценты платить не придется.
Как это работает?
Разные банки применяют разные подходы к условиям начала беспроцентного периода, периодов совершения операций и их погашения.
В конце платежного периода банк группирует покупки, фиксирует сумму задолженности, сообщает вам дату и сумму платежа, которую нужно внести. Чтобы не платить проценты, нужно успеть вернуть всю сумму задолженности до окончания беспроцентного периода. Если внести меньше, то банк начислит проценты за покупки с момента их совершения.
Вы можете делать покупки по карте в любой день.
Чем ближе покупка к дате начала льготного периода, тем больше у вас времени, чтобы вернуть за нее деньги.
Любой беспроцентный период состоит из двух частей:
Одна из самых распространенных схем: беспроцентный период начинается каждый месяц в начале месяца или в определенную дату, например третьего числа. По истечении каждого такого месяца (отчетного периода) банк фиксирует сумму долга и сообщает клиенту, до какой даты ее нужно внести. На внесение платежа отводится фиксированный срок, например 20 дней. Период совершения покупок (30 дней) и период внесения задолженности (20 дней) вместе составляют беспроцентный период (в данном примере — 50 дней). Для разных продуктов периоды могут быть разными, они могут пересекаться и даже совпадать, но общий принцип остается неизменным.
периода, отведенного на совершение операций, — его называют отчетным;
периода, за который нужно погасить накопленный долг, — его называют платежным.
Многие пользуются при покупках картами рассрочки. Принцип их действия такой же, как у кредитных карт, но они предназначены для безналичных платежей - деньги с них снять нельзя.
Важно знать, что даже в беспроцентный период могут начисляться проценты на суммы снятия наличных и переводы. Условия у разных банков могут отличаться, поэтому лучше выяснить это при оформлении кредитной карты. Эти операции группируются с другими покупками в общую сумму задолженности, которую нужно оплатить до конца беспроцентного периода.
В примере показан интерфейс приложения «СберБанк Онлайн». Не все банки визуализируют информацию по кредитной карте таким же образом.
Вот список простых советов по использованию беспроцентного периода.
Помните, что у многих банков снятие наличных, переводы и некоторые другие операции (например, пополнение электронных кошельков) не попадают под действие беспроцентного периода, а также они облагаются комиссией.
Вносите вовремя обязательные минимальные платежи и успевайте погасить всю сумму до окончания беспроцентного периода. Не пропускайте информацию о задолженности.
Алекс, спасибо! Мне не хочется иметь много карт, да и деньги мне нужны один раз — заплатить за обучение. Пожалуй, возьму просто потребительский кредит.
А я хочу завести кредитку. Думаю, мне будет достаточно беспроцентного периода. Алекс, а по кредитке у меня будут разные бонусы и программы лояльности? И как мне выбрать подходящий кредитный лимит?
Про программы лояльности сейчас расскажу.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов вам доверить. Каждый банк определяет лимит исходя из вашей платежеспособности. Проще всего получить кредитную карту с подходящим для вас лимитом в банке, через который вам перечисляет зарплату ваш работодатель. Ведь у вас есть счет, куда регулярно поступают деньги, банк это видит и оценивает свои риски. А при активном использовании кредитной карты и регулярном своевременном пополнении банк может предложить увеличить лимит.
2. Второе, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты, — какие программы лояльности есть у вашего банка. По кредитным и дебетовым картам они могут различаться, это зависит и от эмитента, но смысл их одинаковый. С одной стороны — это способ вернуть клиенту часть потраченных средств, с другой — это стимул для увеличения покупок, что приносит банкам-эмитентам прибыль в виде комиссий.
Например, если у вас есть автомобиль или вы часто летаете, в рамках программы лояльности вам может быть предоставлена скидка на услуги АЗС или бонусные мили и т. д. Это называется кешбэк, мы поговорим о нем в следующем разделе.
3. Еще один момент, который важно учесть, это стоимость обслуживания кредитной карты. У некоторых банков (в том числе Сбер) обслуживание и уведомления по кредитной карте полностью бесплатны. Другие банки могут брать плату за годовое обслуживание, за уведомления или давать бесплатное обслуживание только за выполнение определенных условий (например, за обороты по карте). Также банки могут брать комиссии за снятие наличных и переводы. Помните, что если вы вышли за пределы беспроцентного периода, нужно заплатить проценты.
Проценты
Если не вернуть задолженность в беспроцентный период, на долг будут начисляться проценты. Обратите внимание на процентную ставку в договоре перед тем, как его подписывать. Многие банки в рекламе заявляют минимальную процентную ставку, а фактическая ставка в договоре может быть выше в несколько раз.
Многие банки могут и вовсе не взимать плату за обслуживание либо делать это только в течение определенного времени после оформления. Например, они могут не взимать плату за первый год, но могут взять за последующие периоды. Несмотря на то что обслуживание «годовое», суммы за него с вас могут списывать и раз в месяц в зависимости от условий банка.
Плата за годовое обслуживание
Например, комиссия за снятие наличных по вашей карте составляет 4% от суммы снятия, но не менее 390 рублей. Если вы снимете 100 рублей наличными, то комиссия составит не 4 рубля, а все 390 рублей! А если вы решите снять наличными с вашей кредитной карты 10 000 рублей, то комиссия составит 400 рублей.
Почти все банки берут комиссию за снятие наличных денег с кредитной карты. Обратите внимание: комиссия может быть в виде процента от суммы снятия или в виде определенной суммы.
Комиссия за снятие наличных
Наверняка комиссию придется платить и за переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет, именно поэтому самый рациональный способ использования кредитной карты — это оплата товаров и услуг в магазинах и сети Интернет.
Комиссия за переводы
Алекс, с расходами за пользование кредитной картой все понятно. А как рассчитывается процентная ставка?
Процентная ставка показывает, сколько процентов от суммы задолженности нужно будет заплатить. В договорах указывается годовая процентная ставка, например, 24% годовых. Чтобы рассчитать примерную переплату за месяц, нужно просто годовую ставку разделить на количество месяцев, то есть на 12.
Рассмотрим пример. Егор купил электросамокат в начале месяца за 30 000 рублей. Процентная ставка за месяц — около 2%. В конце месяца Егор получил зарплату и погасил всю задолженность, проценты были рассчитаны, но их не нужно было погашать, так как он уложился в беспроцентный период. Но если бы Егор не вернул всю сумму долга в течение беспроцентного периода, проценты нужно было бы заплатить до конца следующего месяца.
Интересно, а кредитная карта влияет на кредитную историю?
Кредитная история — это «книга учета» в электронном виде, она содержит информацию обо всех ваших кредитных обязательствах, которые были, есть или могли бы быть. Она отражает и то, что вы в принципе обращались в финансовые организации за кредитами и займами. Там указано, о каких суммах шла речь и как давно это было.
Если взять в долг и допускать просрочки, кредитная история будет испорчена. В результате банки могут перестать доверять такому заемщику деньги либо будут доверять маленькие суммы под высокие процентные ставки. Участие в качестве поручителя и созаемщика тоже может по-разному отразиться на кредитной истории.
Просматривать вашу кредитную историю может организация, который вы дали на это письменное согласие. Ведением кредитной истории занимается бюро кредитных историй (БКИ).
Егор заказал кредитную карту с беспроцентным периодом 60 дней и потратил весь лимит — 30 000 рублей. Беспроцентный период подходит к концу, но свободных денег на выплату всей суммы долга у Егора нет. Что произойдет, если Егор не погасит всю задолженность в беспроцентном периоде и внесет только обязательный минимальный платеж?
Вопрос 1.
Проверьте себя
Нет, Маша, нужно будет заплатить проценты за все время, которое я пользовался деньгами. А с кредитной историей ничего не произойдет, ведь я внес минимальный платеж.
Нужно будет заплатить за дни превышения периода. И мы испортим себе кредитную историю!
Мария права
Егор прав
Оба правы
Это не так. В этот раз прав Егор. Давайте посмотрим, сколько нужно будет заплатить на самом деле.
Верно! В следующем кейсе мы рассчитаем, сколько именно нужно будет заплатить.
Это не так. В данном случае Егор прав, а Мария — нет. Посмотрим, сколько нужно будет заплатить Егору на самом деле.
Вопрос 2.
Как вы уже поняли, главное — это совершать безналичные покупки и платежи, укладываясь в льготный период. Вполне можно брать кредитную карту в отпуск или на случай непредвиденных обстоятельств.
Егор так и поступил. Он заказал кредитную карту с беспроцентным периодом в 60 дней и потратил весь лимит — 30 000 рублей — на срочные расходы. Процентная ставка по его кредитной карте — 24% годовых. Егор потратил 30 000 рублей (15.06). Внес минимальный платеж 3% — 900 рублей (31.07). Остальную сумму задолженности (29 100 рублей) он погасил через 70 дней от начала беспроцентного периода — 10.08.
Сколько денег с учетом процентов Егор внес на карту 10.08, чтобы полностью погасить задолженность?
30 179,01
31 079,01
3 788
24 687
Неверно. Посмотрите, как делается расчет.
Верно! Проверьте свои расчеты.
Рассчитаем сумму процентов, которую Егору нужно заплатить за пользование кредиткой
Вопрос 3.
Егор полностью погасил задолженность. Через пару месяцев у его папы сломался смартфон, и нужно было срочно купить новый. На помощь снова пришла кредитная карта. Дата выписки по этой карте — 3-е число каждого месяца. Когда Егору будет выгоднее обновить гаджет отцу?
Надо идти уже на днях — 4 или 5 числа, ведь начнется новый беспроцентный период!
Давай после 25-го вместе сходим и выберем новый телефон. Я как раз доделаю все проекты.
Мария права
Егор прав
Оба правы
Это не так. Егор прав и на этот раз. Он досконально разобрался во всем, когда просрочил первый платеж.
Верно! На этот раз он во всем разобрался заранее.
Это не так. В данном случае Егор прав.
Старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной картой в начале беспроцентного периода. Это поможет вам дольше пользоваться деньгами с карты без переплаты. Погасить задолженность за крупную покупку с одной зарплаты бывает непросто, поэтому лучше рассчитать дату покупки так, чтобы беспроцентный период был как можно длиннее. Максимального беспроцентного периода по условиям вашей карты можно добиться, если сделать покупку в самом начале периода.
Бесплатная Кредитная СберКарта
Основное преимущество Кредитной СберКарты — длинный и понятно устроенный беспроцентный период. Месяц тратишь, три месяца возвращаешь без процентов. Каждый месяц запускается новый беспроцентный период, которым можно пользоваться, даже если предыдущий долг по карте не погашен.
Самая выгодная кредитная карта с длинным беспроцентным периодом в России*
Подробнее об условиях и тарифах смотрите на сайте Сбера.
*на основании исследования Frank RG «Сравнительный анализ и рейтинг Кредитной СберКарты», Август 2021
120 дней без процентов
Карты с овердрафтом
Слово overdraft в переводе с английского означает «сверх планируемого», «перерасход». Справедливо сравнить этот термин с обычным кредитом. Разница будет лишь в условиях по займу: как получить, как платить, и самое главное — под какой процент брать. Важно отметить, что проценты по овердрафту зачастую выше, чем по классическому кредиту. При этом банки обычно предоставляют овердрафт (в т. ч. кредиты и кредитные карты) проверенным и надежным клиентам с регулярными оборотами по счетам (например, зарплата).
Важно! Чтобы можно было подключить овердрафт, соответствующее условие должно быть предусмотрено и согласовано сторонами в договоре. Сама по себе функция не подключится.
Предоплаченные карты
Предоплаченная карта тоже может быть именной и неименной.
Мария, предоплаченные банковские карты отличаются от подарочных или бонусных карт магазинов, так как их выпускает банк. Деньги с предоплаченных банковских карт можно потратить где угодно. А если купить предоплаченную карту в сети магазинов одежды или косметики, то ей можно будет расплатиться только в магазинах этой сети. Такая карта будет являться предоплаченной только в случае, если ее для магазина выпускает кредитная организация.
Алекс, у друга скоро день рождения, и я не знаю, что ему дарить, поэтому думаю, что карта с некоторой суммой денег будет хорошим подарком. Просто деньги в конверте мне кажутся уже избитой идеей. Можно ли такую карту оформить?
Егор, да, можно. Это называется предоплаченная карта. Ее часто используют в качестве электронного кошелька, куда можно положить деньги и кому-то передать, потому что такая карта может быть не привязана к держателю. Банк выдает ее заявителю, но банковский счет на его имя не открывает. Давайте я расскажу о ней.
О, я дарила похожий подарок подруге — карту на покупку косметики в известной торговой сети. Это что-то подобное?
При выборе предоплаченной карты, как и в любом другом случае, следует ознакомиться с договором и обратить внимание на сроки активации и возможные комиссии.
Кредитные лимиты по таким картам не предусмотрены, на них могут учитываться только внесенные вами деньги, но никак не деньги банка. Сумма, которую вы внесете на предоплаченную карту, не подлежит обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Однако такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно и выглядят солиднее конвертов и открыток с деньгами, как и хотел Егор.
Чаще всего для подарка используют неименную карту, так как по ней, в отличие от именной, банки устанавливают максимальный лимит до 15 000 рублей и ее можно получить без предъявления документов, удостоверяющих личность.
Неименная
Нет ограничения по количеству денег. Но так как карта именная, то для получения нужны документы, удостоверяющие вашу личность.
Именная
Вопрос 1.
Егор пришел в банк заказать предоплаченную карту в подарок другу. Сотрудник банка просит его паспорт, но Егор не брал с собой никаких документов.
Удастся ли Егору заказать подарок?
Проверьте себя
Только если предоплаченная карта будет выпущена без открытия банковского счета к ней.
Конечно, если он оформит неименную предоплаченную карту.
Вряд ли, так как для любой процедуры в банке нужен документ удостоверяющий личность.
Верно! Чтобы оформить неименную предоплаченную карту, документы не нужны.
Это не так. Чтобы оформить неименную предоплаченную карту, документы не нужны.
Не совсем так, ведь любая предоплаченная карта будет открыта без привязки банковского счета к ней.