Павел и Наталья решили посетить Алекса, чтобы научиться ставить долгосрочные цели и достигать их.
Финансовое планирование
Приветствую! Я тоже рад нашей встрече.
Конечно, расскажу. Для этого есть замечательный инструмент – персональный финансовый план. Давайте поговорим о нем, о долгосрочных целях и о том, какие инструменты использовать для их достижения.
Предлагаю начать с события, которое мы уже обсуждали, и которое с высокой долей вероятности наступит в жизни каждого из нас.
Конечно, расскажу. Для этого есть замечательный инструмент – персональный финансовый план. Давайте поговорим о нем, о долгосрочных целях и о том, какие инструменты использовать для их достижения.
Предлагаю начать с события, которое мы уже обсуждали, и которое с высокой долей вероятности наступит в жизни каждого из нас.
Алекс, мы рады видеть тебя снова! Ты здорово помог нам разобраться с пенсиями в прошлый раз. Мы решили, что это будет наша первая большая цель.
Да! Расскажешь нам, как ставить большие финансовые цели?
Итак, речь пойдет о пенсии.
Предположим, Наталья хочет обеспечить себе дополнительный ежемесячный доход в момент выхода на пенсию около 30 000 рублей в течение 10 лет.
С помощью калькулятора СБЕР НПФ мы видим, что Наталье для этого необходимо внести первоначальный взнос 50 000 руб., после чего осуществлять ежемесячные взносы по 6 800 руб.
Ещё вы сможете получать дополнительный доход — оформив социальный налоговый вычет, вернуть 13% от суммы пенсионных взносов, не превышающих 120 000 рублей в год.
Разумеется. Кстати, создание пенсионных накоплений — не единственная цель. Мы разбираем ее в качестве примера. В дальнейшем вам может быть важна покупка новой квартиры, оплата образования дочери и прочие задачи. Для этого требуются большие суммы денег, которые не получится собрать за один раз.
То есть чем позже мы начинаем копить, тем большую сумму нужно будет откладывать ежемесячно, чтобы иметь желаемый уровень жизни на пенсии. Вывод: надо начать откладывать как можно раньше!
Кейс «Накопления»
Саша услышал интересный пример: если с 25 лет начать ежемесячно откладывать с НПФ определенную сумму, то после 60 лет можно ежемесячно получать почти 50 000 рублей прибавки к государственной пенсии и продолжать путешествовать. Попробуйте угадать, какую сумму называли эксперты?
Недавно, по дороге домой, Саша как обычно слушал по радио финансовые новости. Эксперты в прямом эфире обсуждали варианты формирования личных накоплений.
Каждый человек имеет свои потребности и финансовые цели – как текущие, так и будущие. Достижение целей зависит от умения планировать свое будущее, разумно обращаться с деньгами и выбирать подходящие финансовые инструменты. Наталья, Павел, какие финансовые задачи стоят перед вами?
Персональный финансовый план
У нас есть текущие задачи – повседневные траты, затраты на ребенка, развлечения, путешествия хотя бы раз в год, текущие затраты на семью или друзей, помощь родителям.
И есть задачи на будущее – крупные покупки (требующие накоплений), обучение ребенка, пенсионные накопления, сохранение и приумножение капитала.
Мы хотим, чтобы наша жизнь была комфортной и сейчас, и дальше. Но не все так просто, как в примере с пенсией: захотел – накопил. Деньги со временем обесцениваются, и ставки по вкладам и кредитам меняются. Или нам может не хватить срока для достижения цели. Нет никаких гарантий, что все будет идти гладко.
Мы часто фокусируемся на текущих потребностях, забывая о более глобальных. Чтобы средств и времени хватало как на текущие, так и на будущие потребности, необходимо планировать конкретные шаги для их реализации, то есть составлять финансовый план. Это позволит более уверенно чувствовать себя в будущем и учитывать изменение стоимости целей с учетом инфляции. Идея персонального финансового планирования заключается в том, чтобы заранее продумать и запланировать свои действия.
Персональный финансовый план: 3 шага
Есть три простых и понятных шага. Далее мы пройдем по всем шагам и посмотрим, как это работает на практике.
Шаг 1. Определить цели и события
Цели – любую цель в современном мире можно привязать к деньгам. Определите и распишите свои цели, узнайте стоимость каждой из них, определите сроки и заложите удорожание в зависимости от сроков, а также потери от инфляции.
События – например, рождение ребенка, свадьба, выход на пенсию.
Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности
Определите, что у вас уже есть (активы, пассивы, доходы и расходы), и решите, сколько денег можете откладывать ежемесячно. Расходы можно немного сократить, чтобы освободить часть денег и начать инвестировать в свое будущее уже сейчас.
Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты
Подберите финансовые инструменты, которые помогут вам обеспечить ликвидность денег, защитить и приумножить свой капитал.
Шаг 1. Определить цели и события
У вас уже есть финансовая цель? Точно ли это конкретная, измеримая цель, а не просто желание или мечта? Всякое желание или мечту можно конкретизировать. Как? Например, вам может помочь методология S.M.A.R.T. Если вы хотите узнать о ней больше, нажмите ниже.
Если ваши финансовые цели хорошо определены, они будут мотивировать вас балансировать свои расходы и доходы для достижения целей. Методология S.M.A.R.T. предлагает 5 параметров, по которым вы сможете проработать свою цель. Она должна быть:
- Конкретная (Specific)
Четко сформулируйте, чего хотите достичь в конечном итоге в деталях.
- Измеримая (Measurable)
Определите показатели, в которых будете измерять прогресс и результаты. Если цель «накопить 30 000 рублей за полгода», установите несколько маркеров (например, 5000 рублей каждый месяц) или сумму к конкретному месяцу (15 000 рублей через три месяца и 30 000 рублей через шесть).
- Достижимая (Attainable)
Ставьте себе цели по силам – сложные, но выполнимые. Оцените, есть ли у вас необходимые ресурсы, деньги, инструменты и навыки для этого.
- Значимая (Relevant)
Определите, важна ли вам сейчас эта цель. Убедитесь, что она имеет смысл для Вас и отвечает вашим потребностям.
- Ограниченная во времени (Time bound)
Определите срок, к которому вы хотите достичь цели. Это не даст расслабиться и забыть про желаемое.
Если цели нет, предлагаем вам подумать об этом прямо сейчас и определить свою финансовую цель! Ведь это первое и самое важное условие составления личного финансового плана. Определение целей и событий поможет сформировать направление жизни и сделать ее осознанной и ясной. Если хотите увидеть подробный пример постановки цели, нажмите ниже. Обратите внимание, соответствует ли она методологии S.M.A.R.T.
1. Планирую накопить на первоначальный взнос ипотеки.
2. Планирую накопить 720 000 рублей на первоначальный взнос.
3. Я достигну своей цели в 720 000 рублей, откладывая 20 000 рублей каждый месяц.
4. Я могу отменить членство в спортзале и подписку на доставку еды, чтобы откладывать эту сумму каждый месяц.
5. Откладывая 20 000 рублей в месяц, я накоплю 720 000 рублей за 36 месяцев (3 года) к январю 2024 года.
2. Планирую накопить 720 000 рублей на первоначальный взнос.
3. Я достигну своей цели в 720 000 рублей, откладывая 20 000 рублей каждый месяц.
4. Я могу отменить членство в спортзале и подписку на доставку еды, чтобы откладывать эту сумму каждый месяц.
5. Откладывая 20 000 рублей в месяц, я накоплю 720 000 рублей за 36 месяцев (3 года) к январю 2024 года.
Какие могут быть финансовые цели? Обычно они достаточно традиционны. Люди хотят откладывать деньги, меньше тратить, купить собственное жилье, автомобиль, сделать ремонт, планируют переезд заграницу, задумываются о своем будущем и будущем детей. Наиболее популярны следующие финансовые цели.
Приобрести недвижимость
Самый простой и быстрый способ оценить свои перспективы – это взять консультацию в банке. Вы получите полный обзор своих финансовых обязательств и возможностей. Кроме того, консультант обратит внимание на те обстоятельства, о которых вы, возможно, не задумывались.
Например, при приобретении недвижимости, как правило, необходимо ее застраховать, добавляются нотариальные сборы за регистрацию и другие расходы, которые вы могли не учесть.
Обеспечить образование ребенку
Выплатить долги
Счастье наших детей и, соответственно, наше счастье невозможно представить без того, чтобы наши дети нашли свое место в жизни, стали востребованными специалистами, профессионалами своего дела и получали удовольствие от своей деятельности. Для этого необходимо хорошее образование.
Обеспечить себе старость
Грамотно планируйте свой личный и семейный бюджет. Анализируйте, на чем сэкономить, а на что потратить больше. Например, регулярная покупка кофе с круассаном выходит примерно в 100 000 рублей в год. Эти деньги могут помочь выплатить долги и инвестировать более разумно.
Накопление средств на пенсию – долгий путь. Чтобы обеспечить себе достойную и безбедную старость, лучше заранее подумать о способах сбережения и накопления. Конечно, не стоит полагаться только на инвестирование, потому что если это не будет приносить значительного дохода, то вряд ли мы получим ожидаемый доход в пенсионном возрасте.
Мы воспользовались калькулятором на сайте https://npfsberbanka.ru/ и помогли Наталье конкретизировать свою цель: ей нужно сделать первоначальный взнос 50 000 рублей и откладывать по 6 800 рублей в месяц, чтобы после выхода на пенсию в течение 10 лет получать около 30 000 рублей дополнительно к государственной пенсии. Мы задались вопросом, что еще поможет нам поддерживать свою цель и управлять бюджетом на нее? Алекс рекомендует вот что.
Мобильное приложение банка («СберБанк Онлайн») поможет и с контролем расходов (сервис «Бюджет»), и с реализацией целей. Для этого выберите в приложении сервис «Цели» и в нем установите, сколько денег и к какому сроку будете копить. Приложение рассчитает, сколько нужно откладывать ежемесячно, и подберет подходящий финансовый инструмент, например, пополняемый вклад. Если целей несколько, приложение предложит для каждой из них подходящий инструмент.
Чтобы накопить на цель, вам может подойти вклад – эффективный инструмент для начинающих. В онлайн-банке можно подключить функцию автоматического пополнения вклада, это удобно. Если вы выберете вклад без возможности снять деньги или досрочно закрыть его без потери процентов, то это уменьшит ваш соблазн залезть в копилку. Ведь когда эти деньги лежат на карте или наличными, очень просто потратить их на внезапные покупки.
Смело ставьте перед собой конкретную цель и начинайте копить на нее уже сейчас! Это проще, чем может показаться.
Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности
При составлении финансового плана после определения цели необходимо понимать свои текущие финансовые возможности:
Бюджет
С бюджетом мы уже разобрались, давайте перейдем к теме активов и обязательств. Это даст вам более объективную оценку вашего финансового положения и объема капитала.
Свои активы и обязательства
Стремитесь, чтобы доходы от активов превышали расходы на обязательства. Грамотно распределяя эти потоки, вы придете к материальному благополучию.
Подсчитайте объемы ваших активов и обязательства на текущий момент и занесите данные в таблицу. Она может выглядеть так.
Итак, у вас уже есть цель, и вы оценили свое финансовое положение. Теперь поговорим о финансовых инструментах, которые помогут достигнуть ваших целей.
Для начала – выберите вариант, который вам больше подходит.
Трачу и не коплю
Коплю, но не инвестирую
Инвестирую
Вы рискуете остаться только с государственной пенсией при официальной работе.
Покупательная способность ваших накоплений будет зависеть от инфляции.
У вас может появиться возможность путешествовать на пенсии, иметь гарантированный доход от пассивных инвестиций, оставить наследство.
Выделим 3 направления, которые должны закрывать финансовые инструменты. Первое мы рассмотрим прямо сейчас, а два других – позже.
Не важно, какой вариант вы выбрали. Если вы не управляете своими деньгами, ваше текущее состояние в любой момент может оказаться под угрозой.
Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты
Финансовый резерв
Финансовая защита
Приумножение капитала
Обеспечивает ликвидность. и- Это значит, что есть деньги под рукой для формирования подушки безопасности и для внезапных трат. Это могут быть деньги на вкладах и картах, которые можно быстро потратить.
Позволяет защитить бюджет и сбережения от трат при наступлении непредвиденных рисков, связанных с жизнью и здоровьем.
Обеспечивает формирование капитала за счет инвестирования денежных средств, позволяет приумножить текущий капитал и защитить деньги от инфляции, а также ускорить достижение финансовых целей.
Ликвидность (от лат. liquidus жидкий, перетекающий) в экономике – это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный – значит, обращаемый в деньги. Обычно различают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные активы.
Финансовый резерв
Вам наверняка знакома ситуация, когда внезапно нужно что-то оплатить или купить, а вы не были к этому готовы. Например, срочный ремонт машины, замена холодильника или ноутбука, внезапная болезнь, платные обследования и лекарства, расходы на образование детей, подарки на торжества, срочные поездки. Все это дополнительные расходы, которые потом нужно будет покрыть.
Также довольно частая ситуация, когда нужно поменять работу или даже сферу деятельности. Как правило, на это необходимо время и деньги. Например, проживание в течение 1-2 месяцев, пока вы ищете работу, или на дополнительное обучение.
Здесь нельзя назвать какую-то определенную сумму, в каждой ситуации она будет разной. Но важно понимать, сколько примерно вам надо времени для поиска новой работы с подходящей зарплатой. И какие могут быть дополнительные расходы – пониженный оклад на испытательный срок, необходимость повысить свою квалификацию, пройти платное обучение.
Наиболее распространенный инструмент, который обеспечивает финансовый резерв, – это вклады. Они очень популярны в нашей стране. Это самый привычный, надежный и понятный большинству людей финансовый инструмент, который помогает нам сохранить покупательную способность денег и реализовать наши текущие и краткосрочные цели.
Это защита денег государством на банковских счетах путем их страхования, которая гарантирует, что в случае банкротства банка, вкладчики быстро получат свои деньги обратно. В нашей стране страхование обязательно для всех банков. Выплаты проводит государственная организация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Эта система в различных формах работает в 104 странах мира. Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД или IADI) объединяет более половины всех страховщиков мира.
Почему система страхования вкладов так эффективна? Она дает возможность банковской системе стабильно продолжать работу, а также сокращает издержки на преодоление последствий банкротств. Страхование вкладов повышает доверие людей к банкам, тем самым побуждая их размещать деньги на вкладах, не опасаясь их потери.
Что подлежит страхованию
Что не подлежит страхованию
Условия выплат
Эта система в различных формах работает в 104 странах мира. Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД или IADI) объединяет более половины всех страховщиков мира.
Почему система страхования вкладов так эффективна? Она дает возможность банковской системе стабильно продолжать работу, а также сокращает издержки на преодоление последствий банкротств. Страхование вкладов повышает доверие людей к банкам, тем самым побуждая их размещать деньги на вкладах, не опасаясь их потери.
Что подлежит страхованию
- Деньги физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на вкладах на счетах в банках, зарегистрированных на территории страны.
- Деньги на банковских картах (кроме кредитных), т.к. это обычные банковские счета физических лиц. Вклады застрахованы в силу Закона № 177-ФЗ (https://cbr.ru/banking_sector/acts/177-fz).
Что не подлежит страхованию
- Средства на счетах адвокатов, нотариусов, если они открыты для ведения предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.
- Вклады на предъявителя.
- Средства, переданные банку в доверительное управление.
- Вклады в зарубежных филиалах российских банков.
- Денежные переводы без открытия счета.
- Средства на обезличенных металлических счетах.
- Электронные денежные средства.
Условия выплат
- Максимальная компенсация – 1 400 000 рублей по всем вкладам и счетам в одном банке.
- Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
- Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату страхового случая.
- Если вы хотите получить компенсацию по сумме, превышающей 1 400 000 рублей, вы можете претендовать на это в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.
- Если у вас не вклад, а кредит в банке, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вам на дату отзыва лицензии.
Помните Сашу, который положил условную 1000 рублей на депозит? Банки привлекают деньги своих вкладчиков (таких, как Саша) и инвестируют их в соответствии с действующим законодательством с целью получения прибыли. Оформляя вклад, мы даем банку деньги в долг под процент. Банк зарабатывает, используя эти ресурсы, и платит нам некоторую долю с оборота – мы получаем обратно наши деньги и процент за их использование.
Вы можете открыть вклад не только в рублях, но и в других валютах разных стран, согласно вашим предпочтениям и планам. Например, кто-то больше верит в юань или канадский доллар, а кому-то ближе евро и доллары США. Если вы разместите средства на вкладах в разной валюте, вы защитите себя от риска девальвации национальной валюты, а также не потеряете на обмене валюты, если планируете путешествия в другие страны.
На этот вопрос нет однозначного ответа. Ориентируйтесь на то, что вам важно. Например, возможность пополнять вклад или снимать деньги до его окончания. Или эти моменты не важны, но вы хотите максимальный процент по вкладу. И, исходя из предпочтений, выберите подходящий вклад. Я расскажу, на что обратить внимание.
Алекс, мы подобрали для себя несколько вкладов, где будем размещать часть денег, которые хотим отложить. Какой из них подойдет нам лучше?
Под разные цели существуют разные типы вкладов с разнообразными опциями.
С возможностью пополнять/снимать
Без возможности снятия и пополнения
До востребования
Цель – управлять остатком и накопить.
Вы можете гибко управлять счетом, например, пополнять вклад или снимать с него деньги в любой момент.
Банк может ограничить максимальную сумму пополнения, например, вклад на 100 тыс. можно пополнять до 1 млн с текущей ставкой. Если общая сумма вклада превысит 1 млн, на размер превышения будет начисляться ½ ставки и т. д.
Подробнее
Цель – сохранить и защитить от инфляции.
С капитализацией или выплатой процентов в конце срока. Такие вклады привлекательны высокими ставками, но до истечения срока окончания вклада деньги с него лучше не снимать. Если вы это сделаете, то потеряете все проценты, которые накопились к этому сроку.
Цель – безопасно хранить деньги, рассчитываться за товары и услуги, переводить деньги.
Вы можете снимать и пополнять вклад в любой момент без ограничений по суммам. Это дает максимальную ликвидность, однако вам придется забыть о прибыли от размещения. Этот тип вклада больше похож на текущий счет. Ставка составит всего 0,1% годовых.
У такого типа вкладов, как правило, ставка меньше, потому что банк не знает, какую именно сумму и в течение какого периода времени вы там продержите. Поэтому банк может установить минимальный неснижаемый остаток. Например, вклад вы открыли на 500 тыс. рублей, из которых 30 тыс. рублей – неснижаемый остаток.
Важно! Когда на таком вкладе вы меняете сумму, например, сегодня там 500 тыс. рублей, завтра – 100 тыс. рублей, через неделю – опять 500 тыс. рублей, за каждый день рассчитывается разная сумма процентов. Старайтесь по максимуму хранить деньги на вкладе и выводить их как можно ближе к завершению вклада.
Важно! Когда на таком вкладе вы меняете сумму, например, сегодня там 500 тыс. рублей, завтра – 100 тыс. рублей, через неделю – опять 500 тыс. рублей, за каждый день рассчитывается разная сумма процентов. Старайтесь по максимуму хранить деньги на вкладе и выводить их как можно ближе к завершению вклада.
Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.
Если не снимать проценты, каждое следующее начисление будет производиться уже от обновленной, увеличенной суммы. Например, разместили 10 000 рублей, начислялись 5% (500 рублей), а в следующем периоде вы получите процент уже с 10 500 рублей и т. д.
Капитализацию можно сравнить со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но эффект зависит не только от этих двух факторов, а еще и от периодичности начисления процентов на счете.
Несмотря на очевидное достоинство капитализации – более высокая доходность по сравнению с обычным начислением процентов — у нее есть и минусы:
Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или перевести на вашу карту или счет. Если вы выберете «снимать проценты», то капитализации не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.
Если не снимать проценты, каждое следующее начисление будет производиться уже от обновленной, увеличенной суммы. Например, разместили 10 000 рублей, начислялись 5% (500 рублей), а в следующем периоде вы получите процент уже с 10 500 рублей и т. д.
Капитализацию можно сравнить со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но эффект зависит не только от этих двух факторов, а еще и от периодичности начисления процентов на счете.
Несмотря на очевидное достоинство капитализации – более высокая доходность по сравнению с обычным начислением процентов — у нее есть и минусы:
- Как правило, банк ограничивает снятие денег. Вы можете закрыть счет и снять все деньги, но получите не ту сумму, на которую рассчитывали, то есть потеряете весь доход или его часть.
- Банки часто назначают более низкую ставку по вкладам с капитализацией. Поэтому просчитайте конечный доход (эффективную ставку) и сравните его с другими вкладами.
- Заметный эффект от капитализации проявляется в долгосрочном периоде. Если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобятся эти деньги, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу с возможностью снятия.
Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или перевести на вашу карту или счет. Если вы выберете «снимать проценты», то капитализации не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.
Особую выгоду можно получить от сезонных вкладов – как правило, ставки по ним максимальные, но ограничены определенным сроком. Если вы открываете такой вклад, важно не пропустить его окончание и вовремя переоформить его на новый.
Кейс «Капитализация»
Мы изучили условия вкладов и считаем, что для накопления на долгосрочные цели нам больше подойдет вклад с капитализацией, например, на 3 года под ставку 5% годовых. Но у вкладов есть разная периодичность начисления процентов – 1 раз в год, 1 раз в квартал, 1 раз в месяц. Как вы думаете, какой будет более выгодным?
Давайте посмотрим, как это выглядит на разных сроках. Как видите, чем чаще начисляются проценты, тем выше доходность. Отличия кажутся незначительными, но напомню, что на эффективность влияют 4 фактора:
Ответ на кейс «Капитализация»
1. Первоначальная величина депозита.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.
1 раз в год
1 раз в квартал
1 раз в месяц
При увеличении любой составляющей эффект будет более внушительный.
Алекс, спасибо, мы определились с тем, что часть денег мы оставляем в качестве резерва и разместим их во вклад с капитализацией процентов.
Отлично! Мы разобрали ситуации, в которых может быть полезна резервная часть, а также рассмотрели, зачем нам нужен вклад и как его выбрать.
Следующий этап – выяснить, какие еще ситуации могут привести к дополнительным расходам и помешать достигнуть поставленных целей, и главное – как предотвратить это с помощью инструментов финансовой защиты.
Финансовая защита
Если у человека или его близких возникли серьезные проблемы со здоровьем – он или его семья получают страховую выплату и не расходуют свой капитал.
Это те события, которые мы не можем предугадать и заранее заложить в бюджет. Такие события, как правило, невозможно оценить в деньгах, ведь жизнь и здоровье бесценны. Многие этого не ценят, так как и то, и другое досталось нам бесплатно. Но обеспечить финансовые гарантии для себя и своих близких может каждый.
Проверьте себя
Узнайте уровень защиты вашего капитала, ответив всего на несколько вопросов!
1. Сколько месяцев вы сможете сохранять привычный уровень жизни, если перестанете получать регулярный доход?
2. В случае серьезных проблем со здоровьем, откуда вы сможете взять деньги на восстановление?
От 0 до 5 месяцев
6 месяцев
Больше 6 месяцев
Из своих сбережений
Покроет личное страхование здоровья
Не смогу найти, рассчитываю на бесплатную медицину
Покроет страховка на работе
Придется что-то продать
3. В непредвиденной жизненной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем, что вам важно?
Защитить себя при потере трудоспособности
Обеспечить стабильность близким
Защитить своих детей финансово
Сохранить капитал/уровень жизни
Все перечисленные варианты
У вас минимальный финансовый резерв. Оптимальный вариант – 6 месяцев.
У вас достаточный резерв, который покроет ваши расходы при необходимости (например, если вы потеряете работу и будете искать новую).
У вас достаточный резерв. Ваши накопления, превышающие расходы на 6 месяцев, можно инвестировать.
Если вы выбрали вариант взять деньги из своих сбережений или продать что-то, это значит, что ваш финансовый резерв минимален. Бесплатная медицина или страховка на работе – это привычные нам способы позаботиться о себе, но и они, возможно, не покроют все необходимые расходы при серьезных заболеваниях. Личное страхование защищает от потери трудоспособности, а если это случится – оно защитит сформированный вами капитал. Подробнее об этом я расскажу далее.
Если вы выбрали вариант взять деньги из своих сбережений или продать что-то, это значит, что ваш финансовый резерв минимален. Бесплатная медицина или страховка на работе – это привычные нам способы позаботиться о себе, но и они, возможно, не покроют все необходимые расходы при серьезных заболеваниях. Личное страхование защищает от потери трудоспособности, а если это случится – оно защитит сформированный вами капитал. Подробнее об этом я расскажу далее.
Если вы выбрали вариант взять деньги из своих сбережений или продать что-то, это значит, что ваш финансовый резерв минимален. Бесплатная медицина или страховка на работе – это привычные нам способы позаботиться о себе, но и они, возможно, не покроют все необходимые расходы при серьезных заболеваниях. Личное страхование защищает от потери трудоспособности, а если это случится – оно защитит сформированный вами капитал. Подробнее об этом я расскажу далее.
Если вы выбрали вариант взять деньги из своих сбережений или продать что-то, это значит, что ваш финансовый резерв минимален. Бесплатная медицина или страховка на работе – это привычные нам способы позаботиться о себе, но и они, возможно, не покроют все необходимые расходы при серьезных заболеваниях. Личное страхование защищает от потери трудоспособности, а если это случится – оно защитит сформированный вами капитал. Подробнее об этом я расскажу далее.
Если вы выбрали вариант взять деньги из своих сбережений или продать что-то, это значит, что ваш финансовый резерв минимален. Бесплатная медицина или страховка на работе – это привычные нам способы позаботиться о себе, но и они, возможно, не покроют все необходимые расходы при серьезных заболеваниях. Личное страхование защищает от потери трудоспособности, а если это случится – оно защитит сформированный вами капитал. Подробнее об этом я расскажу далее.
Вопросы здоровья, сохранения трудоспособности и регулярного дохода, финансовой защиты своих детей и близких, а также сохранения уровня жизни даже в непредвиденной ситуации – это важные темы финансовой жизни каждого человека. Финансовый продукт, который действительно помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, – это страхование.
Вопросы здоровья, сохранения трудоспособности и регулярного дохода, финансовой защиты своих детей и близких, а также сохранения уровня жизни даже в непредвиденной ситуации – это важные темы финансовой жизни каждого человека. Финансовый продукт, который действительно помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, – это страхование.
Вопросы здоровья, сохранения трудоспособности и регулярного дохода, финансовой защиты своих детей и близких, а также сохранения уровня жизни даже в непредвиденной ситуации – это важные темы финансовой жизни каждого человека. Финансовый продукт, который действительно помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, – это страхование.
Вопросы здоровья, сохранения трудоспособности и регулярного дохода, финансовой защиты своих детей и близких, а также сохранения уровня жизни даже в непредвиденной ситуации – это важные темы финансовой жизни каждого человека. Финансовый продукт, который действительно помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, – это страхование.
Вопросы здоровья, сохранения трудоспособности и регулярного дохода, финансовой защиты своих детей и близких, а также сохранения уровня жизни даже в непредвиденной ситуации – это важные темы финансовой жизни каждого человека. Финансовый продукт, который действительно помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, – это страхование.
Вывод
Обратите внимание, что вопросы здоровья, сохранения своей трудоспособности и возможности получать регулярный доход – важные темы для жизни каждого человека. Финансовый продукт, который помогает справиться с рисками затрат в случае проблем со здоровьем, - это страхование. Другого пока не придумали.
Подожди, Алекс, но у всех же есть обычный полис ОМС, в любом случае, если заболеешь, какую-то помощь получишь.
Как часто вы слышали или задавали вопрос «А у тебя была страховка?», когда событие уже произошло?
Помятый бампер, затопили соседи, заболевание в путешествии или перелом ключицы на сноуборде – все это болезненно и неприятно. Некоторые события приводят к ущербу, который можно оценить в деньгах заранее, например, как с автомобилем – максимальный размер убытка равен цене аналогичной машины. Другие же события, например, связанные со здоровьем человека, оценить заранее нельзя.
Страховка не защитит от всех этих рисков и прочих неприятностей. Но при наличии страхового полиса вы всегда сможете отремонтировать автомобиль, оплатить ремонт квартиры, покрыть расходы на лечение за счет страховой компании.
Важная особенность страхования – страховой полис нельзя приобрести задним числом!
Страхование занимает небольшую часть в бюджете, но как только происходят неприятности, оно сразу выходит на первый план. Главный вопрос для нас: «Зачем тратить свои деньги на нерадостные события, если можно потратить на это деньги страховой компании?»
Давайте я подробнее расскажу вам об основных видах и понятиях страхования. Это позволит лучше разобраться, в каких ситуациях нам может быть полезен этот инструмент.
Виды страхования
Где и в чем нам может помочь страхование? Выделяют два его вида – имущественное и личное. Имущественное включает движимое и недвижимое имущество, а также гражданскую ответственность перед третьими лицами. А личное – это то, что нельзя оценить в деньгах, то есть жизнь и здоровье, ведь они бесценны.
*Личное страхование защищает нас от потери трудоспособности, а при ее наступлении защищает сформированный капитал. Ведь именно трудоспособность – это тот актив, который позволяет нам жить и зарабатывать.
Имущество
Гражданская ответственность
Предпринимательские риски
Имущественное
Жизнь
Здоровье
Личное*
Рисковое страхование
Гарантирует финансовую помощь в неблагоприятных ситуациях, связанных с потерей здоровья, без формирования накоплений.
Накопительное страхование
Дает возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку и получить надежную страховую защиту на случай непредвиденных событий, связанных со здоровьем и жизнью.
Медицинское страхование
Форма страхования, которая покрывает часть расходов, вызванных страховым случаем, консультацией с врачом или иные расходы на медицинские услуги.
Гарантирует финансовую помощь в неблагоприятных ситуациях, связанных с потерей здоровья, без формирования накоплений.
Накопительное страхование
Дает возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку и получить надежную страховую защиту на случай непредвиденных событий, связанных со здоровьем и жизнью.
Медицинское страхование
Форма страхования, которая покрывает часть расходов, вызванных страховым случаем, консультацией с врачом или иные расходы на медицинские услуги.
На что нужно обращать внимание при страховании
Страховые компании производят выплаты только на основании риска/события. Поэтому иногда кажется, что они не платят по договорам или ищут причины, чтобы не заплатить. Внимательно изучайте в договоре список рисков и обращайте внимание на их ключевые параметры. Рассмотрим наиболее существенные из них.
Например, в программе указан риск «хирургическое вмешательство» с пометкой в «результате несчастного случая». Если не обратить на это внимание, можно подумать, что при любом виде операции клиенту будет положена выплата.
Однако случается, что человек, сделав операцию, приходит за компенсацией в страховую компанию, но никакой выплаты не происходит, так как причина операции – не несчастный случай, а заболевание. Если бы причиной операции стало, например, ДТП, то по условиям этой программы компенсацию бы выплатили.
Однако случается, что человек, сделав операцию, приходит за компенсацией в страховую компанию, но никакой выплаты не происходит, так как причина операции – не несчастный случай, а заболевание. Если бы причиной операции стало, например, ДТП, то по условиям этой программы компенсацию бы выплатили.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания производит выплаты. Исходя из нее устанавливается размер страховой выплаты, то есть компенсации за ущерб. Как правило, это какой-то процент от страховой суммы.
Например: в страховой полис подключен риск «травмы» со страховой суммой 1 000 000 рублей, где указано, что при переломе руки страховая выплата будет 7% от этой страховой суммы, при переломе пальца – 2% и т. д. Страховые выплаты разные – 7% и 2%, а страховая сумма одна – 1 000 000 рублей.
Таким образом, страховая сумма – это общий объем финансовой защиты по риску, а страховая выплата – то, сколько по факту получит человек.
Например: в страховой полис подключен риск «травмы» со страховой суммой 1 000 000 рублей, где указано, что при переломе руки страховая выплата будет 7% от этой страховой суммы, при переломе пальца – 2% и т. д. Страховые выплаты разные – 7% и 2%, а страховая сумма одна – 1 000 000 рублей.
Таким образом, страховая сумма – это общий объем финансовой защиты по риску, а страховая выплата – то, сколько по факту получит человек.
Это плата, которую страхователь платит за страховку риска. Каждый риск имеет свою стоимость. Страховая премия может быть внесена единовременно или частями в течение всего срока страхования.
Это система оценки текущего состояния здоровья человека и анализ рисков заболевания и смерти, связанных с образом жизни. В зависимости от результатов андеррайтинга определяется стоимость страховки для каждого человека.
На примере страхования жизни: часть рисков нельзя подключить людям старше определенного возраста, а часть работают только до определенного возраста.
Это часть убытков, которые страховая не выплачивает. Ее размер либо фиксирован, либо это процент от страховой суммы.
Виды франшизы:
Условная – страховщик не возмещает убыток, который не превышает размер франшизы. Если размер превышен, убыток будет полностью возмещен. Пример: Петр застраховал автомобиль на сумму 1 000 000 рублей по КАСКО с франшизой 30 000 рублей. Машину Петра поцарапали на парковке, и убыток оценили в 25 000 рублей – возмещения не будет, так как убыток в пределах 30 000 рублей. А вот если бы убыток был 90 000 рублей – возмещение было бы на всю сумму убытка.
Безусловная – страховая выплата считается как разница между размером убытка и размером франшизы. В том же примере с автомобилем Петра при убытке в 90 000 рублей возмещение было бы 60 000.
Виды франшизы:
Условная – страховщик не возмещает убыток, который не превышает размер франшизы. Если размер превышен, убыток будет полностью возмещен. Пример: Петр застраховал автомобиль на сумму 1 000 000 рублей по КАСКО с франшизой 30 000 рублей. Машину Петра поцарапали на парковке, и убыток оценили в 25 000 рублей – возмещения не будет, так как убыток в пределах 30 000 рублей. А вот если бы убыток был 90 000 рублей – возмещение было бы на всю сумму убытка.
Безусловная – страховая выплата считается как разница между размером убытка и размером франшизы. В том же примере с автомобилем Петра при убытке в 90 000 рублей возмещение было бы 60 000.
Рассмотрим подробнее один из видов страхования – накопительное.
Одной из самых востребованных страховых услуг на российском рынке остается страхование жизни, а наибольшей популярностью пользуется накопительное (или смешанное) страхование жизни. Используя его, кроме получения страховой защиты, вы можете накопить на старость, покупку недвижимости, обучение детей в университете и другие финансовые цели. Вы сами определяете взнос в программу и срок, в течение которого будете делать взносы (как правило, от 5 до 30 лет). Взнос может быть в рублях или валюте. Что еще важно?
По окончании программы вы забираете конечную сумму денег + процент. На языке страховщиков это событие называется «дожитие». Пусть вас это не смущает. Страховая компания сделает страховую выплату в случае страхового риска или события.
Процентная ставка не прописана в договоре и определяется по результатам инвестирования. Как правило, она чуть выше уровня инфляции или средней ставки по депозитам. Хотя этот процент не гарантирован, он дает прирост денег как минимум до полного покрытия внесенных средств.
Процентная ставка не прописана в договоре и определяется по результатам инвестирования. Как правило, она чуть выше уровня инфляции или средней ставки по депозитам. Хотя этот процент не гарантирован, он дает прирост денег как минимум до полного покрытия внесенных средств.
Если застрахованное лицо уйдет из жизни по любой причине, всю конечную сумму выплатят выгодоприобретателю (обычно это члены семьи, дети, близкие). И при этом неважно, сколько было сделано взносов. Выгодоприобретателем может стать любой человек, которого застрахованный укажет в договоре. Наследники не смогут претендовать на эти деньги. Страховая может выплатить деньги сразу после ухода из жизни застрахованного лица либо по окончании срока действия договора.
Программы с выплатами по окончании срока действия договора рассчитаны в основном на страхование детей. Как правило, они открываются со сроком минимум до совершеннолетия (например, на начало программы ребенку 2 года, срок программы – 16 лет, на момент окончания программы ребенку будет 18, и он сможет сам получить выплату). Таким образом, если ребенок остается сиротой, страховые выплаты не получат никакие третьи лица, и только он сам получит их после совершеннолетия.
Вы можете подключить и другие риски в программу и получить дополнительную выплату в зависимости от конкретного случая. Например, если произойдет инвалидность, страховая компания может взять на себя обязательства и освободить клиента от взносов. Клиент получит конечную сумму + % по дожитию. Этот риск называется «освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности». Важно обращать внимание на параметры: группа инвалидности (как правило, это 1 или 2 группа), а также причина возникновения риска.
Кейс «Страхование»
В договоре страхования жизни присутствуют четыре стороны – страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Выберите верные ответы на вопросы.
Кто оказывает услуги страхования (страховая компания)?
Кто заключает договор и делает страховые взносы (оплату)?
По кому страхуются все риски?
Кто получает деньги при наступлении страхового события?
Ответ на кейс «Страхование»
Страхователь
Выгодоприобретатель
Страховщик
Кто оказывает услуги страхования?
Страхователь
Застрахованное лицо
Страховщик
Кто заключает договор и делает страховые взносы (оплату)?
Застрахованное лицо
Выгодоприобретатель
Страховщик
По кому страхуются все риски?
Застрахованное лицо
Выгодоприобретатель
Страховщик
Кто получает деньги при наступлении страхового события?
В договорах страхования жизни страхователь, как правило, является застрахованным, а выгодоприобретателями становятся дети, члены семьи или близкие. При этом страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут быть совершенно разными людьми.
Приумножение капитала
Верно, Павел, именно для этого и существует НСЖ.
Алекс, то есть мы можем не только защитить свое здоровье и здоровье семьи, но и копить при этом на наши цели?
Чтобы инвестировать спокойно и закладывать длительные горизонты инвестирования, нужно обеспечить гарантии финансовой стабильности для себя и своих близких, а уже после этого думать о процентных ставках и будущих доходах. Вы уже приступили к этому, начав формировать ваш резерв. Зная основы финансовой безопасности, можно перейти к инвестициям. Я расскажу самое базовое.
Мне нравится такой подход! И я все еще хочу осуществить свою давнюю мечту и начать разбираться в разных видах инвестирования. С чего ты рекомендуешь начать?
Начнем с того, как работают финансовые инструменты и для чего нужны инвестиции.
Предположим, существует компания «ИКС» и она владеет активами, которые приносят ей прибыль: например, строительные краны, автотранспорт, заводы, цеха и т. д. Чтобы зарабатывать больше и обновлять своевременно оборудование, расширять штат сотрудников и развиваться, нужны дополнительные средства. Как их можно привлечь? Ответ прост – выпустить акции и облигации, то есть продать долю бизнеса или взять в долг у инвесторов.
Кейс «Инструменты инвестиций»
А может быть вы уже знаете, что такое акции и облигации? Что означает для вас каждый из инструментов?
Облигации
Акции
ПИФ
Ответ на кейс «Инструменты инвестиций»
Вы берете в долг у компании
Вы инвестируете сразу во множество инструментов
Вы даете в долг компании
1. Облигации
Вы берете в долг у компании
Вы покупаете часть бизнеса
Вы даете в долг компании
2. Акции
Вы берете в долг у компании
Вы инвестируете сразу во множество компаний и инструментов
Вы даете в долг компании
3. ПИФ
Долговая ценная бумага.
Давайте разберем, что это такое на примере классической облигации (есть и другие виды облигаций, но мы опишем самую распространенную):
Инвестор, покупая облигацию, дает деньги компании или государству в долг на определенный срок (он называется срок до погашения) и под определенный процент (этот процент называется купон).
Доходом инвестора будет выплата процентов по займу и возможная перепродажа облигации по более высокой цене до погашения. Размер и условия выплаты купона известны заранее, как и срок до погашения.
Обязательным условием является возврат номинала (первоначальной стоимости облигации) инвестору при погашении!
Клиент имеет возможность дать в долг компании с обязательством компании вернуть эту сумму денег обратно, но только по окончании срока погашения.
Размер купона (процентная ставка) известен заранее и, как правило, выше ставок по банковским вкладам.
Если вы захотите продать облигацию раньше срока погашения, цена продажи заранее будет неизвестна: она может быть как выше, так и ниже стоимости номинала.
Также риском при покупке облигации является банкротство компании, выпустившей ее.
Доход поступает в виде разницы между ценой покупки и продажи, а также дивидендов, которые платит компания своим акционерам из чистой прибыли.
Инвестор покупает часть бизнеса.
Долевая ценная бумага.
Принцип инвестирования в акции
Вы купили 1% акций компании, которые сейчас стоят 10 тыс. рублей. По мере того как компания развивается и наращивает прибыль, ее акции дорожают, и 1 % стоит уже 20 тыс. рублей. Еще через год тот же 1% может стоить ещё дороже, например, 30 тыс. рублей.
Пока мы удерживаем акции, компания будет еще и делиться с нами частью чистой прибыли – платить дивиденды.
Два источника дохода: рост бизнеса и дивиденды
Из акций и облигаций создаются инвестиционные фонды.
Инвестфонд – это общий фонд, в который управляющая компания собирает набор акций или облигаций, или и то и другое. Инвестор покупает сразу фонд, то есть каждую компанию понемногу.
Инвестфонды не формируются просто так: их либо создают управляющие в соответствии с определенной стратегией (идеей) инвестирования, где управляющие сами принимают решения о покупке и продаже ценных бумаг внутри фонда, либо они создаются на основе индексов, где повторяют их пропорции и динамику. Задача управляющей компании – показать доходность выше, чем рост самого индекса.
Индексы – это индикаторы, которые показывают динамику изменения стоимости компаний, например, динамику изменения топ-50 российских акций или топ-10 надежных облигаций и т. д. Наверняка вы слышали про индексы МосБиржи и РТС. Купить индекс напрямую нельзя. Но если вы хотите вложиться в набор бумаг, соответствующий индексу, для этого существуют фонды под названием ПИФ.
Также хотел бы поделиться с вами правилом регулярных докупок. Для чего они нужны? Если инвестор регулярно каждый месяц делает докупки, то его финансовые результаты могут улучшиться в разы.
Давайте посмотрим на примере индекса МосБиржи -- .
Как это работает?
Предположим, инвестор регулярно инвестирует по 5 000 рублей каждый месяц. В нашем примере: за 15 лет он бы инвестировал 965 000 рублей, а заработал бы 3 000 000 рублей.
Стоимость акций, облигаций, инвестиционных паев и иных финансовых инструментов может уменьшаться или увеличиваться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Индекс МосБиржи (ранее «Индекс ММВБ») – ценовой, взвешенный по рыночной капитализации композитный фондовый индекс, включающий 50 наиболее ликвидных акций крупнейших и динамично развивающихся российских эмитентов, виды экономической деятельности которых относятся к основным секторам экономики, представленных на Московской бирже.
Теперь давайте посмотрим, что дают нам докупки в периоды, когда рынок ведет себя нестабильно.
1 период – кризис 2008 года, тогда рынок упал больше чем на 70%. Мало кто в этот период осмеливался инвестировать, а уж тем более докупать, все ждали восстановления рынка.
Давайте посмотрим, что было бы, если бы мы продолжали регулярно докупать в этот период?
Инвестор, который ничего не докупал, ничего и не заработал. Инвестор, который делал регулярные докупки, на том же периоде заработал целых 22% годовых.
Регулярные докупки с большей долей вероятности смогут оказать позитивное влияние на результат инвестиций при соблюдении временных горизонтов и диверсификации. (Это относится и ко всем инвестициям в целом, а не только к докупкам).
При инвестировании в широкие индексы – риски будут ниже, чем при покупке отдельных акций.
Доходность прошлых периодов не гарантирует повторение результатов в будущих периодах.
А теперь возьмем следующий период, когда после восстановления рынка пошла вторая волна кризиса. Акции крупнейших российских компаний не росли целых 4 года, но регулярные докупки позволяют зарабатывать даже в такой период.
Несмотря на этот сложный период инвестор, который продолжал регулярно инвестировать, заработал 5% годовых, в то время как инвестор, который ждал роста и не делал докупок, заработал 0% за тот же период!
Где можно купить акции, облигации и другие инструменты? Есть 2 основных пути на фондовый рынок – через брокера и через управляющую компанию.
МосБиржа — это крупнейшая биржа России, организатор торгов акциями и облигациями, производными инструментами, валютой, инструментами денежного рынка, драгоценными металлами, зерном и сахаром.
АО «Санкт-Петербургская Международная Товарно-сырьевая Биржа» — крупнейшая товарная биржа РФ, через которую идет около 99% объемов организованных торгов нефтью и нефтепродуктами, газом, лесом, минеральными удобрениями и энергетическим углем в России. Существенное отличие данной биржи — торговля иностранными ценными бумагами. На МосБирже обращаются бумаги преимущественно российских эмитентов.
АО «Санкт-Петербургская Международная Товарно-сырьевая Биржа» — крупнейшая товарная биржа РФ, через которую идет около 99% объемов организованных торгов нефтью и нефтепродуктами, газом, лесом, минеральными удобрениями и энергетическим углем в России. Существенное отличие данной биржи — торговля иностранными ценными бумагами. На МосБирже обращаются бумаги преимущественно российских эмитентов.
Чтобы попасть на фондовый рынок, вам нужен посредник. Выбор между самостоятельной торговлей и доверительным управлением зачастую строится на основании следующих факторов: время, знания и опыт. Самостоятельная торговля требует больше времени и знаний, в то время как управляющая компания может предоставить вам готовые инвестиционные решения. Как это работает?
Профессиональный участник рынка ценных бумаг, имеющий право на основании лицензии предоставлять услуги по заключению сделок с ценными бумагами. Это фирма или лицо, действующее по поручению клиентов, посредник при заключении сделок на бирже.
Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по управлению ценными бумагами.
Кейс «Стратегии инвестирования»
Иван и Петр решили начать инвестировать. Иван хочет, чтобы каждая сделка проходила только с его личного поручения, а что и когда покупать, он хочет решать самостоятельно. В то время как Петр просто верит в будущее IT-компаний и машиностроение, но не готов выбирать конкретные ценные бумаги.
Какой путь инвестора больше подойдет Петру, а какой – Ивану?
Неверно! В этом случае все будет наоборот: Петру придется самому выбирать, в какие бумаги инвестировать, а Иван не сможет самостоятельно принимать решения.
Верно! Так Иван сможет сам принимать все решения, а Петр – доверить свои деньги в управление.
Неверно! Петр и Иван при необходимости могут вложить свои деньги в оба этих инструмента, но сделать это можно по-разному – самостоятельно выбрать ценные бумаги или отдать свои средства под управление.
Неверно! Петр и Иван могут вложить свои деньги в ETF, но сделать это можно по-разному – самостоятельно выбрать фонды или отдать свои средства под управление.
Вне зависимости от того, каким инструментом вы будете пользоваться, всегда помните о диверсификации, то есть о распределении средств по активам, чтобы в портфель попали разные по типу, эмитентам, странам и отраслям экономики инструменты.
И конечно же, реинвестируйте получаемые доходы, вкладывая их снова в оборот.
При снижении активов не спешите и не продавайте их по низкой цене, так как экономика циклична. Всегда лучше учиться на чужих и своих ошибках и стараться их не повторять.
Мыслите рационально и не выводите деньги из инвестиций без необходимости, а также не инвестируйте, если у вас есть кредиты.
Подведем итоги!
Тестирование
Если вы хотите проверить свои знания, пройдите тестирование.
Форма обратной связи
Все поля обязательны для заполнения
Где вы узнали о курсе?
Я был рад поделиться с вами частью своих знаний. Желаю вам удачи и финансового благополучия.
Алекс, спасибо тебе большое. Теперь у нас есть знания, которые необходимы для управления своим бюджетом, формирования резерва, а также для инвестирования! Теперь мы гораздо больше уверены в финансовом будущем нашей семьи!
Комментарий