Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.
Если не снимать проценты, каждое следующее начисление будет производиться уже от обновленной, увеличенной суммы. Например, разместили 10 000 рублей, начислялись 5% (500 рублей), а в следующем периоде вы получите процент уже с 10 500 рублей и т. д.
Капитализацию можно сравнить со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но эффект зависит не только от этих двух факторов, а еще и от периодичности начисления процентов на счете.
Несмотря на очевидное достоинство капитализации – более высокая доходность по сравнению с обычным начислением процентов — у нее есть и минусы:
- Как правило, банк ограничивает снятие денег. Вы можете закрыть счет и снять все деньги, но получите не ту сумму, на которую рассчитывали, то есть потеряете весь доход или его часть.
- Банки часто назначают более низкую ставку по вкладам с капитализацией. Поэтому просчитайте конечный доход (эффективную ставку) и сравните его с другими вкладами.
- Заметный эффект от капитализации проявляется в долгосрочном периоде. Если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобятся эти деньги, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу с возможностью снятия.
Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или перевести на вашу карту или счет. Если вы выберете «снимать проценты», то капитализации не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.