Пенсионная грамотность
Если вы хотите разобраться в особенностях пенсионной системы в России и осознанно подойти к формированию будущего финансового резерва, вам будет интересно изучить этот материал.
Вы получите практические и теоретические знания о пенсии в России и узнаете, как использовать финансовые инструменты и сервисы, чтобы сформировать достойную пенсию.
Павел и Наталья — семейная пара. Они уже приходили к Алексу, эксперту по управлению личными финансами, чтобы научиться вести семейный бюджет и откладывать небольшую сумму ежемесячно. Им хочется начать создавать накопления для достойной жизни на пенсии.
Алекс
Павел
Наталья
Введение
А мне интересно, как рассчитать сумму: сколько я и муж будем получать денег, когда выйдем на пенсию.
Привет, Алекс! Мы все-таки решили разобраться, как формируется наша пенсия и стоит ли нам откладывать что-то уже сейчас.
Давайте я расскажу, как устроена наша пенсионная система и какие факторы влияют на нее. А потом мы обязательно рассчитаем размер вашей пенсии и посмотрим, как вы можете повлиять на эту сумму.
Рад снова видеть вас, друзья!
Но для начала я хочу вас немного озадачить. Ко мне недавно приходили два клиента — Александр и Виктор. Как вы думаете, какая у них будет пенсия из расчета на сегодняшний день? Запомните ваш ответ, мы вернемся к этому позже.
Александр
— заместитель генерального директора с зарплатой 200 000 руб. Ему 52 года.
Конечно, у Александра пенсия будет больше. Раза в два!
Зарплата зарплатой, а пенсия будет одинаковая у обоих.
Виктор
— руководитель IT-отдела с зарплатой 160 000 руб. Ему 35 лет.
Алекс, у меня вопрос: как сделать так, чтобы мы с женой могли себе позволить на пенсии и путешествовать, и спортом заниматься, и в кафе сходить?
Давайте поговорим о пенсионной системе и о том, как она устроена в нашей стране. Пенсионное обеспечение эффективно работает при соотношении категорий населения таким образом: 1 пенсионер к 3 работникам.
Сейчас на 1 пенсионера приходится 1,65 работника. - - Причинами такой ситуации являются:
низкая рождаемость в 90-е годы;
миграция;
теневая занятость.
По данным Росстата на 2022 г.
Численность населения РФ на 1 января 2023.
Источник: Росстат
Также вы наверняка уже знаете, что в России повысили пенсионный возраст. По прогнозам к 2036 году на 1 пенсионера будет приходиться 2,4 работника. Это все равно меньше требуемого соотношения (1:3).
К тому же в России в целом сохраняется тенденция на увеличение продолжительности жизни. Это значит, что пенсионеров будет становиться все больше.
Роботизация и автоматизация бизнеса
Еще один фактор, о котором стоит упомянуть, — это процесс трансформации рынка труда.
Растущая доля аутсорсинга
Изменение структуры занятости (платформенная занятость — услуги репетиторов, такси и др. предоставляются через онлайн-платформы)
Сокращение персонала, ориентация на ценных специалистов (например, в IT)
Увеличение числа ИП и самозанятых
Снижение занятости
Снижение занятости
Сокращение налоговых поступлений
Тенденции на рынке труда
Следствия
Вследствие такой трансформации рынка поступления в государственную казну снижаются. А эти деньги важны для финансирования социальных программ, в том числе и пенсионных.
Сейчас расскажу. Пенсионная система призвана обеспечить работнику доход после прекращения трудовой деятельности, компенсируя 80% от заработной платы (цель Международной организации труда). В странах с развитыми пенсионными системами в формировании накоплений на пенсию участвуют работодатели, профсоюзы, профессиональные отрасли, а также активность проявляют сами граждане.
Понятно, Алекс. Давай тогда поговорим, на какую помощь от государства мы можем рассчитывать, а что нужно сделать нам самим, чтобы получать достойную пенсию в будущем.
А как ситуация обстоит в России?
В России, как и в других странах, действует смешанный тип пенсионной системы, и если мы будем вовлечены во все уровни, то сможем обеспечить себе достойную пенсию.
А что это за уровни, из которых состоит пенсионная система?
Сейчас объясню. Сначала посмотрите на общую схему, далее я подробно расскажу про каждый уровень.
Давайте разберемся, что представляет собой государственное пенсионное обеспечение. Такая пенсия формируется из государственного бюджета. Этот вид пенсии получают только 6,2 млн россиян (по данным СФР на 2022 г.).
Государственное пенсионное обеспечение
Говорите правильно: если вы употребляете сочетание «государственная пенсия», то это уместно в случае, когда речь идет о государственном пенсионном обеспечении.
Интересные факты о государственной пенсии
в месяц
425 000 руб.
может достигать пенсия космонавтов
в месяц
75 000 руб.
получают Герои России
Высокую государственную пенсию могут назначить людям, которые совершили героический поступок. Звание Героя России получают в среднем 10 – 15 человек в год. Для этого нужно, например, посадить самолет в кукурузном поле, как это сделали Дамир Юсупов и Георгий Мурзин в августе 2019 года.
Две важные составляющие обязательного пенсионного страхования (вы уже видели их на общей схеме):
Обязательное пенсионное страхование (накопительная и страховая пенсия)
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) действует в отношении всех официально работающих граждан и формируется из перечислений работодателя в СФР.
Это пенсия, на которую может рассчитывать большинство россиян.
Как устроена пенсионная система России
С 1 января 2023 года Пенсионный фонд России (ПФР) и Фонд социального страхования (ФСС) были объединены в единый Социальный фонд России (СФР).
С 1 января 2023 г. прожиточный минимум для пенсионера в среднем по России составляет 12 363 руб.
Размер социальной пенсии зависит от того, на каком основании она назначается, и от категории льготы. На 1 января 2023 г. выплаты для различных групп получателей составляют:
Размер социальной пенсии зависит от того, на каком основании она назначается, и от категории льготы. На 1 января 2023 г. выплаты для различных групп получателей составляют:
- по старости – 12 541,94 руб.
- по инвалидности: I группа – 16 902,54 руб., II группа – 10 513,24 руб., III группа – 8 700,48 руб.
- инвалидам с детства I группы – 18 109,01 руб., инвалидам с детства II группы – 15 012,04 руб., инвалидам с детства III группы – 6 416,81 руб.
- детям-инвалидам – 17 960,45 руб.
- по потере одного из кормильцев – 7 153,33 руб.
- по потере обоих кормильцев или одинокой матери, а также в случаях, когда родители неизвестны – 14 306,73 руб.
Достижения общеустановленного возраста выхода на пенсию
Наличия минимального страхового стажа
Наличия минимального количества пенсионных баллов/коэффициентов
Страховая пенсия гарантирована нам Конституцией РФ
Порог поднимается постепенно - - .
К 2028 году он составит:
К 2028 году он составит:
Это условные единицы, в которых оценивается каждый год трудовой деятельности. Количество баллов - - зависит от суммы страховых взносов, уплачиваемых работодателем в Социальный фонд РФ за работника в течение его работы.
- у женщин — 60 лет;
- у мужчин — 65 лет.
Она назначается при условии:
А что делать, если моих баллов и стажа будет недостаточно?
Если по каким-то причинам вы не получили право на страховую пенсию, вы имеете право на социальную пенсию — с определенного возраста. К 2028 году мужчинам социальная пенсия по старости будет назначаться по достижении 70 лет, женщинам — по достижении 65 лет.
Кроме того, на социальную пенсию по инвалидности и при потере кормильца можно рассчитывать независимо от возраста. В общем, без пенсии никто не останется.
Накопительная пенсия также формируется из страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования
На сегодняшний день действует мораторий на новые взносы работодателей.
- С 2014 года действует мораторий на начисление взносов 6% в накопительную пенсию.
- С 2014 года взносы работодателя направляются только на формирование страховой пенсии, а накопительная прирастает только инвестиционным доходом.
Несмотря на существующий мораторий на пополнение работодателями накопительной пенсии, она учитывается отдельно.
Средства, которые были сформированы по накопительной пенсии до 2014 года, можно инвестировать - - :
НПФ
- Доходность
- Удобно отслеживать накопления на цифровых сервисах
- Оператором является НПФ: пенсия в управлении НПФ имеет более независимый юридический статус
- Возможность перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений (с 1 января 2024 г.)
Управляющая компания
- Доходность
- Оператором является СФР
СФР
- Доходность
- Оператором является СФР
Чтобы не потерять накопленный инвестиционный доход, средства из одного фонда в другой нужно переводить не чаще чем 1 раз в 5 лет!
Также я коротко расскажу о налогах. Это важно, так как из них формируется часть пенсии россиян. Рассмотрим распределение налогов на примере человека, оклад которого составляет 100 000 руб. в месяц.
Кейс «Оклад сотрудника»
Наталье предложили новую работу с окладом 80 000 руб. в месяц. Она хочет понять, сколько будет получать на руки. Давайте посчитаем эту сумму вместе. Интересно будет узнать, сколько составят перечисления ее работодателя в ПФР на обязательное пенсионное страхование. Выберите верный ответ.
Все верно. Наталья будет получать на руки 80 000 – 13% = 69 600 руб. А перечисления работодателя в СФР составят 80 000 + 22% = 17 600 руб.
Не совсем так. Наталья будет получать на руки 80 000 – 13% = 69 600 руб. Перечисления работодателя в СФР вы посчитали верно: 80 000 + 22% = 97 600 руб.
Не совсем так. Перечисления работодателя в СФР составят 80 000 + 22% = 97 600 руб. Сумму, которую Наталья будет получать на руки, вы посчитали верно: 80 000 – 13% = 69 600 руб.
Как рассчитать размер своей пенсии
Алекс, получается, чем больше моя зарплата, тем больше будет пенсия?
Не совсем так, Павел. Давайте посмотрим, как это работает на самом деле. Помните моих клиентов, Александра и Виктора, и то, как вы ответили на вопрос? Пришло время узнать верный ответ.
Александр
— заместитель генерального директора с зарплатой 200 000 руб. Ему 52 года.
Конечно, у Александра пенсия будет больше. Раза в два!
Зарплата зарплатой, а пенсия будет одинаковая у обоих.
Виктор
— руководитель IT-отдела с зарплатой 160 000 руб. Ему 35 лет.
Как же так получилось? Почему нет разницы в пенсии?
Потому что максимальный порог по перечислению страховых взносов работодателем (22%) не должен превышать определенной суммы от заработной платы. В 2023 году эта сумма составляет 159 000 руб. в месяц. Правда она ежегодно меняется.
Это значит, что если вы получаете больше этой суммы, ваша пенсия будет примерно такая же, как у Александра или Виктора.
Это значит, что если вы получаете больше этой суммы, ваша пенсия будет примерно такая же, как у Александра или Виктора.
Понятно. А как я могу узнать, сколько мне уже начислено на пенсию?
Есть два варианта. Первый — вы самостоятельно считаете эту сумму на сайте СФР по формуле, долго и скрупулезно.
Второй вариант — это сервис «Пенсионная витрина» в мобильном приложении СберБанк Онлайн - - . Оперативно и в 3 клика!
Сколько у вас уже денег?
Вы сразу можете увидеть, что и как накоплено.
A
Коэффициенты зависят от стажа работы (увеличиваются за каждый год) и от размера заработной платы (т. е. страховых социальных взносов).
По заработной плате существует «потолок» — зарплата свыше 160 000 руб. в месяц не идет в расчет ИПК. На сайте СФР sfr.gov.ru есть индивидуальный калькулятор расчета ИПК.
По заработной плате существует «потолок» — зарплата свыше 160 000 руб. в месяц не идет в расчет ИПК. На сайте СФР sfr.gov.ru есть индивидуальный калькулятор расчета ИПК.
B
Утверждается ежегодно для расчета размера страховой пенсии в текущем году.
C
Это обязательная материальная прибавка. Устанавливается Федеральным законом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам назначения и выплаты пенсий» от 03.10.2018 № 350-ФЗ.
К сожалению это не так! Они оба будут получать пенсию 24 000 руб. (исходя из расчетов на сентябрь 2022 г.).
Как это ни странно, но пенсия у них будет одинаковая — примерно 24 000 руб. (исходя из расчетов на сентябрь 2022 г.).
Добровольные пенсионные накопления (индивидуальные и корпоративные)
Переходим к следующему уровню на схеме пенсионной системы, о которой мы говорили ранее. Как же сформировать достойную пенсию? Откладывать самостоятельно!
Финансовые инструменты для долгосрочных накоплений
Чтобы накопить на достойную пенсию, вы можете пользоваться индивидуальным пенсионным планом и корпоративными пенсионными программами.
Его предлагают негосударственные пенсионные фонды, например, СберНПФ. Его можно оформить самостоятельно, регулярно пополнять накопления, которые НПФ будет инвестировать.
Индивидуальный пенсионный план (ИПП)
Она может быть предложена сотруднику работодателем в рамках соц. пакета.
Корпоративная пенсионная программа (КПП)
Заработает с 1 января 2024 г. Поможет накопить капитал на пенсию и другие цели. Предлагает софинансирование от государства, специальный налоговый вычет и активное управление накопительной пенсией. Читать подробнее.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Защищенность
- 100% защита накоплений
- Безубыточность
- Не делится при разводе и не подлежит аресту
- Наследуется
Начнем с индивидуального пенсионного плана (ИПП). У него есть ряд преимуществ.
Доступность
- Вы можете забрать накопления в любой момент
Налоговые преимущества
- Пенсионные выплаты не облагаются налогом
- Вы можете ежегодно возвращать НДФЛ на сумму до 15 600 руб. с помощью социального вычета (по состоянию на 2023 г.)
Ежегодная капитализация дохода
- Доход начисляется на всю сумму в периоды накоплений и выплат
Гибкость и удобство
- Нет обязательных взносов
- Можно гибко пополнять счет
- Доступен автоплатеж
Простота и прозрачность
- Инструмент для регулярных и долгосрочных сбережений, работающий как пополняемый счет
Теперь рассмотрим корпоративную пенсионную программу (КПП). Ответственный работодатель включает КПП в свой социальный пакет. В чем ее сильные стороны?
Корпоративная пенсионная программа включает софинансирование работодателем средств, которые сотрудник откладывает на пенсию. Эти взносы инвестируются негосударственным пенсионным фондом в наименее рисковые активы. Потом фонд выплачивает сотруднику накопленные деньги в виде пенсии или как выкупную сумму.
При выборе работодателя обращайте внимание на такую значимую часть социального пакета, как наличие корпоративной пенсионной программы.
Обычный социальный пакет может быть не использован в полную меру, а выплаты на пенсии будут востребованы всегда.
Обычный социальный пакет может быть не использован в полную меру, а выплаты на пенсии будут востребованы всегда.
Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ запрещает НПФ инвестировать с отрицательной доходностью. Средняя доходность за последние 5 лет составляет 8%.
Корпоративная пенсионная программа включает софинансирование работодателем средств, которые сотрудник откладывает на пенсию. Эти взносы инвестируются негосударственным пенсионным фондом в наименее рисковые активы. Потом фонд выплачивает сотруднику накопленные деньги в виде пенсии или как выкупную сумму.
При выборе работодателя обращайте внимание на такую значимую часть социального пакета, как наличие корпоративной пенсионной программы.
Обычный социальный пакет может быть не использован в полную меру, а выплаты на пенсии будут востребованы всегда.
Обычный социальный пакет может быть не использован в полную меру, а выплаты на пенсии будут востребованы всегда.
Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ запрещает НПФ инвестировать с отрицательной доходностью. Средняя доходность за последние 5 лет составляет 8%.
Как работает КПП?
Алекс, у меня пока нет ни ИПП, ни КПП. Но ведь я могу откладывать эти же деньги на вклад в банке?
Конечно, Наталья, вы можете так сделать. При этом у каждого инструмента есть свои особенности, риски и преимущества. Давайте сравним разные инструменты накопления.
Это интересно! А есть реальный пример, как изменится финансовая ситуация, если человек копит на пенсию cамостоятельно?
Конечно! Помните моего клиента Виктора? Напомню, ему 35 лет, он руководитель IT-отдела с зарплатой 122 000 руб. Мы с ним недавно делали расчеты.
Ежемесячно в течение 10 лет.
Ежемесячно в течение 10 лет.
Кстати, сервис «Пенсионная витрина» в СберБанк Онлайн показывает информацию по ИПП и КПП, как и остальные уровни пенсионной системы. С помощью этого сервиса вы можете оформить индивидуальный пенсионный план онлайн, сделав пару кликов.
Индивидуальный план
Накопительная пенсия
Страховая пенсия
Корпоративная пенсия
Итак, вы решили кейс.
Открыть
Тест для слушателей курса
Вопрос 1 из 5
Все ли граждане могут рассчитывать на государственное пенсионное обеспечение?
Выберите один из вариантов.
Все граждане имеют право на государственное пенсионное обеспечение. Даже люди, которые никогда не работали, будут получать социальную пенсию (она входит в категорию государственной пенсии и финансируется из госбюджета). Мужчины получают социальную пенсию с 70 лет, женщины — с 65 лет.
Все верно! Все граждане имеют право на государственное пенсионное обеспечение, в том числе те, кто не имеет трудового стажа.
Вопрос 2 из 5
Какие факторы напрямую влияют на эффективность государственной пенсионной системы?
Выберите один из вариантов.
Все верно! Вы выбрали два фактора, которые напрямую влияют на пенсионную систему: соотношение количества работающих и пенсионеров, а также собираемость налогов.
Это напрямую не влияет на пенсионную систему.
Вопрос 3 из 5
Что влияет на размер страховой пенсии?
Выберите один из вариантов.
Верно! На размер страховой пенсии влияет стаж работы, наличие официальной («белой») заработной платы и ее размер. Например, для получения максимального количества пенсионных баллов в год в 2022 году заработная плата должна быть не менее 160 000 руб. в месяц.
Это не повлияет на размер страховой пенсии.
Вопрос 4 из 5
Какие финансовые инструменты позволяют накопить на пенсию самостоятельно?
Выберите все правильные ответы.
Все верно! К пенсионным продуктам, которые помогают накопить на негосударственную пенсию, относятся ИПП и КПП.
Накопительная пенсия формируется в рамках обязательного пенсионного страхования, и до 2014 года средства на накопительную пенсию направлял работодатель. Вы можете увеличить сумму, инвестируя средства с помощью Социального фонда РФ, негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании, но напрямую направить дополнительные средства (кроме материнского капитала) на накопительную пенсию и увеличить ее пока не получится.
Вопрос 5 из 5
Какая пенсия гарантирована всем гражданам Конституцией РФ?
Выберите один из вариантов.
Все верно. Конституцией РФ россиянам гарантировано право на социальное обеспечение по возрасту (та самая социальная пенсия, которую мужчины получают с 70 лет, а женщины — с 65 лет, если им не хватает трудового стажа), а также в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом. Отдельным категориям граждан гарантированы государственные пенсии и социальные пособия.
Это не так. Конституцией РФ россиянам гарантировано право на социальное обеспечение по возрасту (та самая социальная пенсия, которую мужчины получают с 70 лет, а женщины — с 65 лет, если им не хватает трудового стажа), а также в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом. Отдельным категориям граждан гарантированы государственные пенсии и социальные пособия.
Полезные материалы и ссылки
Поздравляем!
Вы завершили курс «Пенсионная грамотность»
Вы завершили курс «Пенсионная грамотность»
Эксперты-разработчики курса:
СберНПФ
СберУниверситет
СберБанк
Менеджер Дирекции развития бизнеса
Зульфия Таразова,
Руководитель направления Дирекции развития бизнеса
Тимур Гилязов,
Руководитель направления, кластер «Витрина пенсионных продуктов»
Наталья Хусаинова,
Менеджер, кластер «Витрина пенсионных продуктов»
Светлана Скурихина,
Лидер кластера «Финансовая грамотность»
Арсен Манукян
Менеджер, кластер «Финансовая грамотность»
Ирина Бочкова,
Руководитель Школы финансов
Ольга Щербакова,
Директор проектов
Татьяна Старокадомская,
