Бюджет
Вы с Алексом уже разобрались в экономике целой планеты. А знаете ли вы, что экономика каждой семьи и ведение семейного бюджета – это тоже целая наука, которая способствует финансовому благополучию. И именно с вопросом ведения семейного бюджета к Алексу обратились Наталья и Павел.
Большинство из нас регулярно получает доход, например, ежемесячную зарплату. Мы весь месяц упорно трудимся, и вот наступает этот прекрасный миг — выплата зарплаты или премии. Что может быть лучше! Но проходит несколько дней и денег снова нет – куда же они опять были потрачены? Вроде бы ничего лишнего куплено не было. Такая ситуация знакома многим. Дело в том, что существуют такие виды трат, которые незаметно съедают наши деньги, пока мы сами того не замечаем.
Алекс рекомендует, прежде чем приступать к работе над своим бюджетом, надо разобраться со своей личной мотивацией. Ситуации бывают разные, например, вот такие.
У вас появилась финансовая цель, которая требует накоплений.
Вы планируете, что обязательные расходы могут увеличиться, например, будет переезд в арендную квартиру или приобретение квартиры в ипотеку.
У вас увеличились обязательные расходы.
Вам не хватает денег, а выражение «сводить концы с концами» на текущий момент очень актуально.
Подумайте, какие из них актуальны для вас сейчас? Какая лично у вас мотивация вести собственный бюджет? Запишите себе в блокнот или в телефон.
Понять, какая мотивация сильнее, довольно сложно, все зависит от конкретного случая. Бывает, что у человека буквально не хватает денег на двухразовое питание, но как только появляются деньги, они уходят на новую одежду или поход с друзьями в кафе или бар. Для него ситуация, когда денег не хватает на нормальное питание, абсолютно не является мотивацией к ведению собственного бюджета. Есть и обратные примеры, когда человек достойно зарабатывает, но при этом почти все тратит. Казалось бы, возможность следить за расходами и начать накапливать есть, и желание купить новую машину тоже есть, но «лучше возьму кредит в будущем, чем буду ограничивать себя сейчас». Ведение бюджета не обязательно приведет к накоплениям, но точно сможет подтолкнуть вас к этому.
Если кажется, что сейчас рано или денег не так много, чтобы начать следить за ними, или что экономия сейчас не даст желаемого результата в будущем, то это не так. Не стоит обращать внимания на тех, кто зарабатывает больше. Стремиться к большим доходам важно, но всегда кто-то будет зарабатывать больше. Ваша текущая зарплата – не приговор, поэтому не стоит ждать «лучших времен» и говорить себе «начну зарабатывать больше – начну следить за бюджетом».
У меня пока нет особой мотивации вести бюджет – я не зарабатываю миллионы и трачу все на текущие расходы. Есть ли сумма дохода в месяц, начиная с которой имеет смысл вести бюджет?
Алекс утверждает, чтобы начать вести бюджет, можно поставить себе две основные задачи. Чуть позже мы подробно рассмотрим, как определить свои расходы и как их оптимизировать.
Научиться высвобождать для своих сбережений незначительную часть денежных средств, пусть это будет 500 или 1000 рублей в месяц. Очень важно сформировать привычку, а для этого размер денежной суммы абсолютно не важен.
Определить категории основных и дополнительных расходов, чтобы понимать, куда уходят деньги.
Эта идея меня заинтересовала! Я никогда не следил, куда уходят деньги, попробуем с Натальей в этом месяце посчитать и даже, может быть, на чем-то экономить. Спасибо!
Пожалуйста. Уверен, у вас получится!
Из чего состоит бюджет
Теперь вы знаете, что бюджет начинается с учета расходов. Дальше мы обязательно расскажем, как это делать. Но сначала давайте посмотрим, как формируется наш бюджет. Все приходящие деньги часто описывают как «денежный поток», как в кране с водой, с одной стороны вода поступает, с другой – уходит. Точно так же, как мы контролируем напор воды с помощью крана, можно контролировать свои расходы.
Итак, что мы имеем: с одной стороны приток денег – это наши доходы, а с другой стороны – расходы, обязательные и дополнительные. Теперь перейдем к первому шагу ведения личного бюджета.
Расходы делятся на обязательные (регулярные) и дополнительные, которые часто носят спонтанный характер.
Расходы
Доходы – поступление денежных средств, как правило, величина постоянная.
Доходы
Способ ведения бюджета
Крайне важно разделить обязательные и дополнительные расходы и знать среднее значение всех этих расходов хотя бы за 3 последних месяца. Почему 3 месяца? Чтобы определить среднее значение. Ведь каждый месяц мы совершаем одни и те же траты, зачастую не задумываясь об их среднем значении. Предлагаем рассмотреть 5 простых шагов, с помощью которых вы сможете провести учет своих расходов.
Шаг 1.
Посчитайте фактический расход денег. Чем точнее вы будете фиксировать все расходы, тем более точно сможете прогнозировать их в будущем. Это дает понимание, куда уходят деньги и каких трат можно избежать или оптимизировать их.
Шаг 2.
Начните с обязательных ежемесячных платежей (продукты, займы/долги, коммунальные услуги, сад/учеба детей). Зафиксируйте все, на что вы точно потратите деньги в течение этого месяца.
Шаг 3.
Не забудьте добавить (если они есть) крупные платежи, которые вам приходится делать реже, чем раз в 3 месяца. Ведь копить на них нужно заранее! Поэтому распределите расходы на них на весь период (на год, например) и включите в число обязательных.
Шаг 4.
Объедините статьи расходов в группы/категории и ведите учет по ним. Лучше выбрать до 10 основных категорий (например, кредиты, продукты, дети, АЗС, развлечения, услуги и т. д.).

Перед тем как начать вести бюджет, необходимо сделать учет расходов как минимум за 3 месяца.
Шаг 5.
Установите лимиты на траты для каждой категории.

Эти ограничения помогут вам подсознательно быть готовыми к тому, чтобы не выходить за установленные ежемесячные лимиты по каждой категории расходов.
Все эти шаги можно проделать в ручном режиме, используя таблицы или блокнот, или сделать это в сервисе «Бюджет» в Сбербанк Онлайн.
Как вести бюджет в СберБанк Онлайн
В СберБанк Онлайн есть инструменты, которые помогут вести бюджет. Эти инструменты пригодятся, если большая часть ваших расходов идёт с карт СберБанка.
Шаг 1. Поймите, сколько денег вы обычно тратите. В этом поможет Анализ финансов в СберБанке Онлайн.
Анализ финансов показывает все ваши расходы по месяцам и категориям: сколько денег ушло в феврале, а сколько в марте. Сколько обычно вы тратите на продукты, одежду и на другие категории.

Внимательно изучите Анализ финансов хотя бы за три месяца. Это поможет понять, как оптимизировать расходы: какие магазины дешевле, какие траты можно уменьшить, каких — избежать.
Шаг 2. Установите бюджет на месяц
Это можно сделать в сервисе «Ваш бюджет»: он считает ваши доходы, расходы и свободные деньги на месяц. Чтобы не выйти из бюджета, заглядывайте в раздел «Ваш бюджет» хотя бы раз в пару дней и сверяйтесь со своим лимитом.
Шаг 3. Установите бюджеты категорий
С этим поможет искусственный интеллект в сервисе «Ваш бюджет»: он подскажет оптимальную планку для каждой категории — продукты, кафе и рестораны, одежда, развлечения и другие.

Совет: можно установить бюджет не для всех категорий, а только для самых «проблемных» — тех, в которых вам хотелось бы тратить меньше.
Шаг 4. Откладывайте деньги заранее
С этим помогут Конверты в СберБанк Онлайн. Туда можно откладывать деньги на обязательные расходы: аренда, коммуналка, учёба, продукты, большие покупки. Так вы точно не потратите их случайно.
Шаг 5. Начните копить
Для этого создайте Цели в СберБанк Онлайн и регулярно пополняйте их с каждого зачисления. Кнопка «Пополнить цель» есть в сервисе «Ваш бюджет», он же подскажет оптимальную сумму пополнения c учётом ваших лимитов и свободных денег.

Подход «Сколько денег останется в конце месяца, столько и закину на Цель» не работает: с большой вероятностью вы будете тратить ровно столько, столько видите на карте.
Итак, что у вас должно получиться в итоге, если 3 месяца подряд заносить все расходы в таблицу. Все значения указаны в качестве примера, все совпадения случайны.
Мы разбили траты на категории.
Посчитали среднее значение за 3 месяца и округлили в большую сторону.
Установили лимит на траты в колонке «Итого».
Это поможет точнее понять разницу между доходами и расходами и прогнозировать траты в следующем месяце, а самое главное – понять, сколько свободных денег регулярно остается или может оставаться, и немного сократить расходы.
Есть еще одна рекомендация
Вы можете сразу отложить 5-10% или более от доходов (конкретного значения нет, оно индивидуально). Перед тем как доходы превратить в расходы, «заплатите себе». И уже от оставшейся суммы сформируйте свой бюджет. Так вы выработаете привычку одновременно к накоплениям и к сокращению расходов.
Даже незначительная сумма позволит вам сформировать привычку накоплений!
Кейс «Капитализация»
Бытует мнение, что накапливать можно только большими суммами и нет смысла экономить на маленьких покупках. Это не так, ведь вся прелесть накоплений как раз и заключается в том, чтобы комфортными для себя суммами достигать финансовых целей. Рассмотрим на примере небольшую сумму с эффектом капитализации. Понятие чудо-капитализации строится на теории маленьких сумм и больших сроков. Идея довольно проста. Прямо сейчас задайте себе вопрос: «О какой сумме я не буду долго сожалеть, если она прямо сейчас пропадет из кошелька?»
Допустим, это 1000 рублей в месяц, что составляет 12 000 рублей в год. Откладывая каждый год по 12 000 рублей, через 30 лет мы получим 360 000 рублей. Добавим сюда сложный процент. Как думаете, какая сумма получится через 30 лет, если каждый месяц откладывать по 1000 рублей в месяц под 10% годовых с ежегодной капитализацией?*
Итак, вы уже знаете, что при работе с бюджетом важно научиться направлять часть средств на сбережения каждый месяц, то есть сформировать привычку накапливать деньги. А размер денежной суммы для этого абсолютно не важен.

Спасибо за ответ — мы разберем это далее.

*Данная ставка является условной и приведена для примера
Кстати, а Вы знаете в каком возрасте россияне чаще всего формируют накопления?
Более 60% россиян от 18 до 23 лет регулярно откладывают деньги.
Исследование провели компании «СберБанк Управление Активами» и «СберБанк страхование жизни» в 37 российских городах с населением более 500 тыс. человек. К поколению Z (зумерам) отнесены люди 18-23 лет, к поколению Y (миллениалам) – 24-40 лет. Несмотря на распространенное мнение о недостаточно серьезном отношении молодежи к личным финансам, представители Y и Z склонны к накоплениям: 52% «миллениалов» и 66% «зумеров», по их признанию, стараются откладывать деньги регулярно либо от случая к случаю. Количество молодых клиентов постепенно растет во всех финансовых инструментах.
Оптимизация расходов по категориям
Итак, вы провели полный учет расходов. И теперь видно, какие категории трат носят постоянный характер, какие – дополнительный, а какие – спонтанный. Чтобы оптимизировать свои расходы, необходимо установить ограничения на определенные статьи расходов или исключить их вовсе. Но как это сделать? С чего начать? Чтобы в этом разобраться, сейчас мы разберем примеры привычных расходов и как их можно перераспределить.
Крупные активы
В первую очередь можно пересмотреть траты, которые лучше совершать в более уверенном материальном положении – дорогой автомобиль, брендовая одежда, загородный дом и т. д. Слишком большая для вашей семьи квартира, дорогая машина, неиспользуемая дача и прочее могут незаметно подтачивать фундамент ваших накоплений. Такие активы называются токсичными: внешне они безобидны, но требуют трат на обслуживание, и избавиться от них бывает сложно. Кстати, автомобиль, который обходится в 10% и более от вашего дохода, можно отнести сюда же. В эту сумму входят все траты – не только на бензин и ТО, но и на запчасти, ремонты, штрафы, страховки, парковку, мойку, налог.
Кредиты/ипотека

  • Если кредитов несколько, рефинансируйте их, объединив в один, или реструктуризируйте и снизьте размер платежа.
  • Обращайте внимание на динамику ключевой ставки ЦБ.
  • Оценивайте свои возможности заранее: не стоит брать кредит на дорогую машину, которую вам не на что содержать, или на другие предметы не первой необходимости.
  • Не забывайте укладываться в льготный период по кредитной карте, он обычно составляет от 50 до 100 дней. И старайтесь, чтобы лимит по кредитной карте не превышал один ваш ежемесячный доход.
Продукты
Покупайте все за один раз и избегайте частых походов в магазин. Магазин устроен так, что вам захочется купить даже то, что вы не хотели.

Изучайте ценники. Желтые и яркие стикеры со звездочками, надписями вроде «Шок-цена» заставляют думать, что это скидки, но иногда на них пишут обычную цену. Сверяйте цены в чеке с цифрами, которые были на ценниках, – часто они отличаются.

Не ограничивайте покупки товарами с «золотых полок» (которые располагаются примерно на середине по высоте – там, куда падает взгляд чаще всего). На верхних и нижних полках тоже бывают качественные товары по хорошим ценам.

Сравнивайте цены и массу/объем продукта. У похожего товара цена может быть выше, но масса или объем – больше.

Сравнивайте разные супермаркеты. Сравните стоимость продуктовой корзины в одном супермаркете с такой же корзиной, купленной в аналогичном супермаркете. Разница бывает ощутимой, проведите эксперимент. Также не все акции полезны – «каждая третья чашка кофе в подарок», «продегустировал – покупай» нужны, чтобы стимулировать вас купить то, что может быть вам и не нужно.
Коммунальные платежи и связь
Установите или обновите счетчики, если нужно, установите на батареи отопления регуляторы тепла, выключайте свет, когда выходите из комнаты и приучите к этому членов семьи.

Экономьте воду, когда моете посуду, не включайте кондиционер, когда на улице не жарко.

Проанализируйте тарифы интернет- и ТВ-провайдера, сравните с другими. Подавайте на перерасчет, когда уезжаете на дачу или в длительный отпуск или когда из-за неполадок долго не было интернета.

Из платных подписок на сервисы оставляйте только необходимые для работы или те, которые приносят удовольствие вам и вашей семье.
Транспорт
Используйте автомобиль тогда, когда это действительно необходимо. Попробуйте посчитать все расходы на автомобиль в течение года (ТО, страховка, штрафы, бензин, шиномонтаж, хранение резины и пр.). А теперь разделите полученную сумму на 12 месяцев – так вы определите общие траты в месяц и сможете решить, выгодно ли это вам.

Подумайте, можете ли вы сократить расходы на автомобиль. В семье бывает две машины: на одной ездит муж на работу, на другой жена отвозит детей в школу. Но если вы редко пользуетесь вторым автомобилем, продайте его и замените каршерингом, такси, метро или общественным транспортом.
Кейс «Что выгоднее?»
На полке стоят две бутылки молока, одинаковые по качеству и вкусу. Какое из них выгоднее по цене?
Помните, мы говорили о том, что продукты – эта та статья расходов, на которой можно сэкономить, не снижая уровень привычной жизни. Умеете ли вы делать выгодные покупки? Давайте проверим!

Спасибо за ответ — мы разберем это далее.

С крупными статьями расходов мы разобрались. А теперь посмотрите менее значимые категории, о которых мы не всегда помним, но все вместе они могут составить значительную сумму.
Обед на работе: многие люди покупают еду во время рабочего дня. Например, на 200 рублей в день. В месяц получается 200*20 рабочих дней = уже 4000. Сюда же можно отнести кофе, снеки, маленькие шоколадки, малополезные сладости ребенку. Эти траты не только могут существенно потрепать бюджет (посчитайте, сколько стоят все перекусы и кофе на ходу), но и не всегда полезны для здоровья.
Красота, необдуманные покупки и подарки: маникюр, педикюр, брови, губы, пилинг – все это прекрасно, когда не вредит бюджету. Также и необдуманные покупки – очередная сумочка или туфли, игрушки для детей. Долго ли они будут вас радовать и действительно ли они необходимы? Подарки мы часто покупаем в спешке и тратим больше, чем если бы сделали это спокойно и заранее.
Вредные привычки: если отказаться от вредных привычек – можно начать откладывать небольшие деньги, например, на ребенка с момента его рождения до поступления в ВУЗ, можно стать родителем, который оплатил своему ребенку хорошее обучение. Незначительная экономия ведет к значительным накоплениям в будущем.
Развлечения: поход в кино можно заменить на домашний просмотр фильма с близкими людьми в уютной обстановке или в кругу друзей, что не менее приятно, но более экономно. Домашний ужин и закуски вместо фастфуда – это и дешевле, и полезнее.
Подведем итог: сначала отследите, есть ли у вас неоправданно дорогие активы – недвижимость, машина, одежда. Далее оцените все регулярные траты – еда, косметика, услуги, вредные привычки и т. д. Определите, какие траты вы сократите, а какие исключите совсем.
Это не означает, что нужно стать скрягой, однако искать альтернативу всегда можно и нужно. Например, берите многоразовую бутылку с водой на прогулку или в поездку на авто или транспорте, чтобы не покупать воду в пластике. Выделите тканевую сумку для похода за продуктами – для экологии и для кошелька прекрасное решение. Не стесняйтесь экономить на малом – это войдет в привычку, которая позволит сохранять и преумножать ваши деньги!
Как еще можно управлять расходами

Вы посмотрели, как можно сократить ваши расходы при текущем уровне дохода. Мы хотим, чтобы уровень нашей жизни со временем становился только лучше. Но бывает, что он не меняется из года в год или даже становится хуже. Смена работы, экономический кризис, внезапная болезнь – иногда это случается, но не всегда мы к этому готовы.

Вы можете составить свои варианты бюджета – что вы будете делать, если уровень вашей жизни (и доход) снизится или вырастет. Так как вы уже проанализировали свои расходы и разбили их на категории, это будет несложно. Составьте три варианта бюджета – когда у вас денег «в обрез», когда у вас комфортный уровень дохода и когда Вы можете себе позволить большее.
Кейс «Какой вариант рефинансирования выбрать?»
Выберите верный ответ и запомните его или запишите, он будет нужен дальше.
Мы прошлись по основным тратам и подумали, что хотим рефинансировать один кредит. Мы брали его на машину два года назад. Я нашла договор с банком и посчитала остаток долга на сегодняшний день – 335 531 рубль. Помогите мне посчитать, сколько составила переплата за два этих года?

Спасибо за ответ — мы разберем это далее.

Кейс «Какой вариант рефинансирования выбрать?»
Выберите верный ответ.
Еще я звонила в разные банки и узнавала условия по рефинансированию на остаток по кредиту (335 531 рубль). Мне понравились два варианта с более низкой ставкой, чем у нас сейчас. В первом – поменьше ежемесячный платеж, но срок – 5 лет. Во втором – платеж почти, как у нас сейчас, зато на 3 года. Я немного запуталась, какой вариант выгоднее?

Спасибо за ответ — мы разберем это далее.

Как мы принимаем решения о покупках
Еще одна причина, по которой у нас не получается управлять расходами и начать накапливать деньги – это незапланированные покупки. Понравилась вещь в торговом центре, захотелось новый гаджет прямо здесь и сейчас – нам всем это знакомо.
Со мной такое часто бывает! Как же научиться контролировать себя, ведь это непросто? Я хочу купить новую плиту, но пока не могу накопить на нее.
Я рекомендую два простых способа.
Период охлаждения – всегда возьмите время подумать, чтобы «остыть», покинуть торговую площадку, вернуться к своим делам. Затем через несколько часов или даже дней вернитесь к мысли о покупке. После того как вы «остынете», вам станет понятно, действительно ли нужна эта покупка или без нее вполне можно обойтись.
Строго по списку – придерживаясь списка, составленного до похода в магазин, купите только то, что вам действительно нужно. Когда вы попадаете в магазин с красиво оформленными витринами, кажется, что нужно почти все, но это совсем не так.
Но почему иногда, даже составив список и тщательно все обдумав, все равно я возвращаюсь из магазина с тем, что совершенно не планировала покупать?
Чтобы увидеть, что и когда влияет на наше решение о покупке, разделим этот процесс на этапы на примере истории Натальи. После разговора с Алексом она несколько месяцев откладывала 5-10% от семейного дохода и накопила на плиту. Также она перестала импульсивно покупать мелкие ненужные вещи. Она выбрала хорошую плиту по адекватной цене и не переплачивала за раскрученный бренд. Процесс покупки состоит из 5 шагов. В дополнительной информации вы узнаете, как и когда реклама могла повлиять на решение Натальи.
Секрет прост – до 90% разных вещей мы покупаем, потому что нам внушили их ценность. Мы купили их из соображений моды, красоты, престижа и статуса. Зачем нам 5 зимних курток, если от холода защитит одна? Зачем телефон за 100 000 рублей, если те же функции есть в телефоне за 15 000? Но мы все равно покупаем.
При этом решение о покупке дорогих или важных товаров мы принимаем достаточно обдуманно, но недорогие, менее значимые вещи, мы выбираем гораздо быстрее, иногда импульсивно, а часто – под влиянием рекламы или советов друзей. Реклама ежедневно убеждает нас в пользе разных товаров и услуг и призывает нас купить их немедленно. И все это потом собирается в крупные суммы.
Наши потребности могут быть осознанными и неосознанными. Осознание потребности возникает, когда человек может ее определить. На это могут повлиять внутренние факторы (ваши взгляды, опыт, отношение к чему-либо) или внешние факторы (реклама, люди рядом, погодные условия, мнение семьи, события). Когда мы осознаем потребность, она превращается в интерес.
Мы можем узнать о товаре из СМИ, рекламы и объявлений, от друзей и родственников. Мы не всегда осознаем, что часто информация о товаре находится в нашем подсознании благодаря рекламе, которую мы неоднократно слышали или видели, поэтому стоит задать себе вопрос: а нужен ли мне этот товар?
При сравнении вариантов мы определяем для себя:

Доступность товара – можем ли мы купить его здесь и сейчас, есть ли он на полке, и есть ли на него еще деньги.

Нашу осведомленность – если нам товар неизвестен, вряд ли мы его выберем. Продвижение товара на рынок, в том числе реклама, делают его известнее.

Пригодность – все товары обладают разными свойствами. Например, мы выбираем стиральную машину известных нам торговых марок, но ни одна из них не подходит по габаритам. Тогда мы купим подходящую по размерам модель другого производителя.
Также на принятие решения о покупке влияют мероприятия по стимулированию сбыта, которые проводятся в самом магазине, – упаковка, скидки, купоны.
При оценке покупки и принятого нами решения мы будем либо удовлетворены, либо не удовлетворены товаром. Степень удовлетворенности зависит от соотношения ожиданий от товара и реальных впечатлений от него.
Как повысить доходы
Основа нашего бюджета – это соотношение доходов и расходов. Накопления можно формировать только тогда, когда сумма ваших доходов превышает сумму расходов.
Вам нужно или увеличить доходы, или уменьшить расходы, а лучше совместить и то, и другое. Про оптимизацию расходов вы уже знаете много, а сейчас рассмотрим примеры того, как можно увеличить свои доходы. Начнем с наиболее понятных способов.
Зарплата и подработка
Часто зарплата – основной или единственный источник дохода. Найдите способ повлиять на ее размер: подработка, дополнительные часы, максимальные премии, контроль ежегодной индексации зарплат, повышение квалификации, внутреннее обучение.

Можно и подрабатывать – копирайтером, в колл-центре на дому (например, банка), заниматься раскруткой страниц в соцсетях (например, «Инстаграм»), готовить курсовые работы и рефераты, заниматься репетиторством, подготовкой к ЕГЭ, обучать языку, кулинарии. Выбор зависит от ваших знаний и навыков.
Оплачиваемое хобби
Любите заниматься рассадой – попробуйте часть выставлять на продажу. Можно собирать на реализацию грибы, ягоды, овощи или заготовить партию веников и продать в сауну, баню, частным лицам и т. д.

Можно размещать видеоролики на вашем канале на YouTube, например, рецепты или секреты ремонта машины. Если увлекаетесь онлайн-играми, можно транслировать свою игру и зарабатывать. Пишите тексты на разные темы и размещайте их на интернет-ресурсах с монетизацией.
Саморазвитие
Смотрите полезный видеоконтент, читайте литературу, расширяйте кругозор, повышайте уровень финансовой грамотности. Возможно, это в будущем станет основным источником дохода или основной деятельностью и увеличит ваш доход.

Сейчас большой спрос на IT-специалистов – разработчиков, аналитиков, тестировщиков. И есть много обучающих курсов в этой сфере. Возможно, вы сможете профессионально развиваться в этом популярном направлении.
А сейчас расскажу о дополнительных путях повышения доходов. Если вы используете все возможные варианты, ваши шансы увеличить доход значительно вырастут.
Социальные льготы
Подавайте на получение налоговых вычетов в ФНС (если работаете официально). Декларацию 3-НДФЛ можно заполнить и отправить через личный кабинет на сайте ФНС, который можно создать за несколько минут. Лечение, обучение, страхование – до 15 600 рублей ежегодно, инвестиции – до 52 000 рублей ежегодно. Имущественный вычет при покупке жилья каждому человеку дают один раз с учетом лимита — 2 млн рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы, но только в пределах фактически потраченных на квартиру средств, то есть до 260 тысяч рублей. Также есть вычет по процентам за ипотеку, его лимит — 3 млн рублей, т.е. ещё до 390 тысяч.
Например, если квартира стоит 1,5 млн рублей, то вычет по расходам на ее покупку составит 13% от 1,5 млн руб, т.е. 195 тыс. Уплаченные проценты по ипотеке учитываются отдельно - допустим они составили 1 млн, НДФЛ вернут именно с этой суммы - т.е. ещё 130 тыс.
Продажа ненужных вещей
Сейчас техника часто меняется или устаревает. Например, кожаный чехол от старого планшета можно продать за 1.5-2 тыс. рублей. Ненужный велосипед, одежду и мебель тоже можно продать. Если у вас есть редко используемый прибор – разместите объявление о его аренде (например, перфоратор не у всех есть, и покупать его нет смысла, чтобы повесить картину или турник).
Оплата с помощью бонусов
Мы все чаще пользуемся картами и оплачиваем все бесконтактно. Сейчас уже достаточно телефона, и даже карты многие не носят. Банкам это выгодно, потому что они получают комиссию с каждой операции. Чтобы нас замотивировать, банки предлагают различные программы лояльности и начисляют бонусы. Вы можете накапливать эти бонусы за покупки в интернете и при оплате картой в магазинах и потом тратить их на авиа- и ж/д билеты, путевки, бытовую технику, еду, одежду. Но когда мы просто сняли наличные и оплатили что-то, банк ничего не начисляет.
Доход от инвестиций/вкдадов
Инвестиции и вклады могут приносить пассивный доход — это деньги, которые регулярно поступают вам вне зависимости от вашего возраста, здоровья и работоспособности. К планированию пассивного дохода стоит подойти серьезно, ведь создается он, как правило, не за месяц и даже не за год - об этом мы подробно расскажем в следующей части курса
Чтобы чувствовать себя более комфортно, необходимо планировать расходы исходя из ожидаемого поступления денег.
вещью первой необходимости (холодильник, диван, стиральная машина),
вещью, которая нужна, но прожить без нее можно (красивая дорогая картина, стильный новый автомобиль, если старый в порядке),
Резюме
Ведите учет в «СберБанк Онлайн» или в таблице на компьютере – регулярно записывайте все доходы и расходы.
Суммируйте все финансовые поступления, которые ожидаете за месяц.
Планируйте свои траты. Посчитайте все обязательные ежемесячные расходы и платежи. После этого будет понятно, сколько денег останется. Далее можно отложить деньги или купить необходимые вещи. Учитывайте непредвиденные расходы, не тратьте все сразу.
Удобно в начале месяца сразу закупить продукты, которые долго не портятся (сахар, соль, мука, крупы, чай), а также мыло, стиральный порошок, зубную пасту и прочее. Остальная сумма уйдет на ежедневные покупки.
Если хотите купить дорогую вещь, старайтесь как можно больше на нее отложить. Когда уже накопите некоторую сумму, важно не ошибиться с покупкой. Оцените, что является для вашей семьи:
вещью, которая не очень нужна (вазы, дорогие люстры, 10-я пара кроссовок).
Как только вы распределите желаемые вещи по этим группам, вопрос выбора дорогой покупки будет решен.
Как видите, чтобы грамотно вести бюджет и чтобы расходы не превышали ваши доходы, нужно не так много усилий. Самое важное – сделать это привычкой. Тогда следующей полезной привычкой вы сможете сделать накопление денег или их инвестирование.
Ответ на кейс «Капитализация»
Итак, вы уже знаете, что при работе с бюджетом важно научиться направлять часть средств на сбережения каждый месяц, то есть сформировать привычку накапливать деньги. А размер денежной суммы для этого абсолютно не важен.
Допустим, это 1000 рублей в месяц, что составляет 12 000 рублей в год. Откладывая каждый год по 12 000 рублей, через 30 лет мы получим 360 000 рублей. Добавим сюда сложный процент. Как думаете, какая сумма получится через 30 лет, если каждый месяц откладывать по 1000 рублей в месяц под 10% годовых?*
*Данная ставка является условной и приведена для примера
Неплохо, верно? Так работает капитализация на длинном сроке, если взять 1000 рублей в месяц и ставку 10%. Представьте, что будет, если сумма будет 3000 или 5000 рублей, или даже больше!
Вы удивлены? Это легко проверить в любом калькуляторе вкладов онлайн.
А точнее 2 061 832!
2 060 000 рублей
1 240 000 рублей
630 000 рублей
450 000 рублей
Ответ на кейс «Что выгоднее?»
Вариант 2, так как товары с желтым ценником всегда идут по акции, то есть по лучшей цене.
Вариант 1, так как цена литра выходит выгоднее, чем у второго.
Вариант 2, так как цена литра выходит выгоднее, чем у первого.
Вы сэкономили!
Сумма небольшая, но ведь мы покупаем не только молоко. За месяц на разных товарах можно сэкономить.
А вы уже видели на предыдущих примерах, сколько может дать в будущем небольшая сэкономленная сумма.
Вы не сэкономили. Ведь 980 мл молока (в первой бутылке) обойдутся вам в 75,51 рубля за литр. А 1,4 л в этой бутылке – в 80 рублей за литр.
Вы не сэкономили. Ведь 980 мл молока (в первой бутылке) обойдутся вам в 75,51 рубля за литр. А 1,4 л в этой бутылке – в 80 рублей за литр.
Желтый ценник, как мы и говорили, не является гарантией низкой цены. Важно замечать объем товара и сколько два разных товара стоят в пересчете, например, на литр (так как речь идет о молоке).
Ответ на кейс «Какой вариант рефинансирования выбрать?»
35 000 рублей
75 000 рублей
285 480 рублей
121 011 рублей
Всего внесено:
11 895×24 месяца = 285 480 рублей.
Переплата за 2 года составила:
335 531–500 000+285 480 = 121 011 рублей.
При рефинансировании важно учитывать не только то, насколько ниже и комфортнее стал ежемесячный платеж, но и итоговую переплату. Рефинансируя на тот же срок, вы рискуете переплатить за проценты.
7 295 * 60 – 335 531 = 102 169 рублей
Переплата – больше!
10 985 * 36 – 335 531 = 59 929 рублей
Переплата – меньше!
Итак, как вы ответили? Давайте проверим, верный ли совет вы дали Наталье.
Итак, вы решили 4 кейса.
Давайте проверим, сколько верных ответов у вас получилось.
Есть над чем задуматься! Мы научились составлять бюджет и теперь откладываем небольшую сумму ежемесячно, но пока не накопили столько, сколько хотим. Я бы хотел разобраться подробнее с большими финансовыми целями и научиться их себе ставить.
До скорой встречи!
Какие цели могут быть у нас в будущем? Как минимум одна общая цель есть у всех – достойный уровень жизни на пенсии. Если мы понимаем, что это событие ждет нас всех, почему бы не начать откладывать прямо сейчас ту сумму, которая для нас совсем незначительна? Для этого нужно уметь ставить себе долгосрочные финансовые цели и достигать их.
Отлично, Павел! По поводу целей – как раз дальше мы подробно о них поговорим.