Управление личными финансами
Курс, который поможет повысить финансовую стабильность в настоящем и будущем, сформировать капитал, сохранить его и приумножить.
2060 год
Часть землян перебралась на другую небольшую планету с подходящим климатом и создала там новое государство. Это было не так просто сделать с нуля, и одна из сложнейших задач – управление финансами, с этим и возникли проблемы.
Алекс – известный эксперт по управлению финансами. Он получил особо важное задание: помочь землянам на этой планете со сложной финансовой ситуацией. Давайте решать задачи вместе с Алексом! Для этого мы будем изучать материал, который поможет во всем разобраться.
Алексу звонит Председатель Главного Банка Планеты по суперскоростной межпланетной связи.
Основы финансов
1. Управление деньгами
Все мы привыкли, что деньги позволяют нам приобретать необходимые товары и услуги. Когда мы приходим на работу, мы получаем деньги в обмен на свое время и труд, а работодатель покупает у нас результат труда. При этом наличные – это только часть всех денег в стране. Остальные деньги – безналичные – это записи на банковских счетах людей и компаний. Эти деньги хранят и учитывают коммерческие банки. Как это происходит? Посмотрим на примере. Саша положил в банк 1000 рублей на вклад. А Светлана взяла кредит в этом банке на 1000 рублей.
Когда мы открываем вклад на 1000 рублей под 10% годовых, это означает, что мы отдали деньги банку с возможностью получить их обратно с доходом + 10% через 1 год. Чтобы банк мог обеспечить данный процент, ему необходимо «перепродать» наши деньги другому клиенту, выдав ему кредит, и уже на эти деньги клиент может купить себе, например, новый телефон.
Для Саши 1000 рублей являются его активом, но для банка – это обязательство перед ним. При этом для Светланы эти же 1000 рублей уже будут обязательством по кредиту перед банком, а для банка сумма становится как бы активом. Светлана также получила актив в виде товара, который она приобрела на 1000 рублей от Саши. Кажется, что у каждого из этой схемы появился актив на 1000 рублей. Но в момент передачи актив перестает быть активом, появляется обязательство второй стороны сделки. Одна и та же 1000 рублей перемещается от Саши к продавцу, при этом присутствует мультипликационный эффект за счет создания добавленной стоимости, а именно процентов, – Саша хранит свою 1000 рублей на вкладе и получает проценты, а Светлана потратила выданный ей кредит в 1000 рублей и платит по нему проценты.
Если смотреть через призму товарно-денежных отношений, то банк «покупает» деньги там, где дешевле, и «продает» туда, где дороже. Как вы понимаете, подобных ситуаций у банка множество. Согласно Гражданскому кодексу РФ, вкладчик, в нашем примере это Саша, может потребовать вернуть свои деньги в любой момент, даже если срок вклада еще не истек, пусть и с потерей начисленных процентов. Отсюда возникает определение «до востребования», что может создать неудобство банку в случае массового изъятия средств вкладчиками.
Именно поэтому банку важно оставлять часть денежных средств в ликвидных активах на случай, если клиенты, особенно когда их много, придут в один и тот же день забирать свои деньги.
Кейс «Мгновенная ликвидность»
Вернемся к задаче, которую озвучил Председатель Главного Банка Планеты. У Алекса есть свой вариант ответа, а вы выберите ваш ответ.
Объемы депозитов нашего банка достигли 10 млн. галактических монет, количество вкладчиков — 1000 человек, а выданных кредитов — 400. И количество кредитов продолжает расти. Какой процент Вы бы оставили у себя в ликвидных активах на случай мгновенной выдачи в течение 1 дня вкладчикам по требованию?
Ключевая фигура в процессах, которые мы рассмотрели выше — центральный банк страны. Это государственная организация, которая отвечает за эмиссию денег и контроль за работой других банков, а также за эффективность всей финансовой системы. Центральный банк нашей страны — Банк России.
2. Денежно-кредитная политика
Эффективность всей финансовой системы страны зависит от денежно-кредитной (монетарной) политики, то есть комплекса мер, направленных на функционирование экономики и повышение благосостояния граждан. Как правило, эта задача тоже возлагается на центральные банки. Данные меры влияют на количество денег и условия их обращения, экономический рост, инфляцию, курсы валют. Приоритет денежно-кредитной политики – стабильность цен, которая обеспечивается поддержанием стабильно низкой инфляции. Давайте рассмотрим, что такое инфляция, как ее рассчитывают, как стабильно низкая инфляция влияет на экономику и по каким причинам инфляция может расти.
Посмотрите, как менялся уровень инфляции в нашей стране с 2020 по 2022 год.
Инфляция – это рост цен на товары и услуги, который ведет к потере покупательной способности и ослаблению национальной валюты.
При этом некоторые товары могут заметно дорожать, другие – дешеветь, а третьи – вообще не меняться в цене. В рыночной экономике и- в основном цены на товары и услуги зависят от спроса и предложения на рынке.
На сегодняшний день используется практически во всех странах. Спрос и предложение товаров и услуг на рынке формирует рыночная ситуация. Если спрос на товар или услугу растет — его производят больше, если падает — меньше.
Вот почему нельзя просто зафиксировать цены. Это приведет к дисбалансу между спросом и предложением. Производители не будут понимать, сколько товаров производить, а магазины — сколько закупать.
Вот почему нельзя просто зафиксировать цены. Это приведет к дисбалансу между спросом и предложением. Производители не будут понимать, сколько товаров производить, а магазины — сколько закупать.
Инфляция рассчитывается на основе индекса потребительских цен на товары и услуги (англ. Consumer Price Index, CPI). Он создан для измерения среднего уровня изменения цен на товары и услуги, входящие в потребительскую корзину за определенный период. В России этот индекс рассчитывается с 1991 года, во времена СССР и плановой экономики и- официально уровень инфляции не рассчитывался.
Эта модель применялась в СССР. В плановой экономике спрос и предложение товаров и услуг определяются государством: в какое время какие товары и услуги необходимо производить и в каком объеме. Государство также определяет, где и на каких предприятиях их производить, устанавливает стандарты качества.Плановая экономика сейчас сохранилась в Северной Корее и на Кубе, отдельные ее элементы остались в Индии, Китае, Вьетнаме и даже ряде европейских стран.
Актуальные сведения и прогнозы по инфляции вы можете отслеживать на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru
Для расчета прожиточного минимума — минимального потребительского бюджета — используется потребительская корзина и-.
Потребительская цена является конечной стоимостью, которую покупатель платит за товар или услугу.
Стабильно низкая инфляция — важное условие для нормального развития экономики. Когда цены растут медленно и предсказуемо, компании могут строить планы на несколько лет вперед и делать долгосрочные инвестиции в развитие производства. А люди могут откладывать деньги на будущее и не бояться, что они обесценятся. Именно предсказуемость цен создает возможности для долгосрочного планирования. А это, в свою очередь, способствует экономическому росту страны.
Это набор товаров и услуг, которые регулярно покупает среднестатистический человек или семья, например, продукты, одежда, коммунальные услуги, бытовая техника и другие. Если инфляция снижается, это значит, что потребительская корзина дорожает медленнее, чем в прошлые годы.
Для развития экономики необходима умеренная инфляция: она защищает экономику от дефляции, заставляет искать применение деньгам, а значит – стимулирует экономику. В развитых странах умеренной считается инфляция около 2% в год, в РФ около 4%.
В мире популярна цель в 2% годовой инфляции
Инфляция и девальвация
Кстати, не каждый рост цен – это инфляция. Например, если случился неурожай какой-то культуры, то вырастут цены на продукты и товары, для которых эта культура – сырье. Если в следующем году урожай будет хороший, цены перестанут расти или даже снизятся. Также бывает сезонный рост цен.
Вы наверняка замечали, как меняется стоимость товаров при изменении курса валюты, в частности доллара и евро. Процесс, когда стоимость национальной валюты снижается по отношению к стоимости другой валюты, называется девальвация. В условиях плавающего валютного курса (как сейчас) не происходит прямого назначения стоимости национальной валюты. Инфляция и девальвация сходны по сути, но есть важная разница.
Инфляция
Определяет покупательную способность национальной валюты на внутреннем рынке страны, например, рост цен на продукты питания.
Девальвация
Определяет покупательную способность в отношении иностранной валюты, например, для российского рубля при росте стоимости доллара США. Для экономики страны в этом также есть плюсы и минусы.
- Это увеличивает доходы от экспорта, когда мы производим или добываем продукцию, например, нефть внутри страны за рубли, а продаем за доллары. Прибыль в валюте не меняется, но при пересчете на рубли она увеличивается.
- Это стимулирует продажи отечественных товаров, так как импортные товары становятся дороже.
- Это может привести к инфляции на внутреннем рынке, так как ряд компаний закупает сырье и комплектующие в иностранной валюте – расходы увеличиваются, стоимость выпускаемой продукции также растет.
- Люди начинают скупать валюту, тем самым подогревая еще больший спрос и разгоняя ее стоимость, при этом возникает отток денег в рублях с банковских депозитов.
Одна из задач Центрального Банка — инфляционное таргетирование, поддержание ценовой стабильности. Оно применяется в большинстве стран и достигается за счет управления ключевой ставкой, которая формирует остальные ставки в экономике. Ключевая ставка — это базовый инструмент денежно-кредитной политики, о котором мы поговорим в этом разделе.
Ключевая ставка
Это процентная ставка по основным операциям ЦБ. Под этот минимальный процент Центральный банк РФ кредитует коммерческие банки, а также под этот процент он принимает денежные средства от коммерческих банков на свои депозиты.
Ключевая ставка определяет стоимость денег для банков, которые кредитуют бизнес и население страны, добавляя сверху свой процент и формируя процентную ставку по своим продуктам.
Минимальное значение, на которое можно менять ключевую ставку, составляет 0,25%.
Ключевая ставка = Ставка рефинансирования
С 1 января 2016 года Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» ставка рефинансирования была приравнена к ключевой ставке ЦБ. Больше Центральный банк РФ не проводил специализированные изменения ставки рефинансирования.
Возрастает стоимость кредитов для населения, так как на каждый взятый рубль у ЦБ коммерческому банку придется отдать больше денег обратно. Как правило, это ведет к снижению объемов кредитования, так как кредиты дорожают.
Увеличивается и процент по принимаемым банками депозитам, поскольку при ограничении доступа к деньгам повышается их стоимость.
1. Если процентная ставка повышается.
При снижении ключевой ставки банки уменьшают свои процентные ставки по кредитам и депозитам, тем самым стимулируя выдачу кредитов и траты населения, при этом экономика приходит в движение.
2. Если процентная ставка снижается.
Таким образом, управляя стоимостью денег в экономике, Центральный банк РФ проводит стимулирующую либо ограничительную денежно-кредитную политику.
Высокая ставка выгодна вкладчикам. Хороший процент по депозиту принесет большую прибыль. И наоборот. Низкая ставка – лучшее время для оформления кредита.
Повышая ключевую ставку, ЦБ как бы вынимает деньги из общего оборота. Тратить и инвестировать становится менее выгодно, зато выгодно хранить деньги на депозитах.
Кейс «Инфляция и ключевая ставка»
Как вы помните, Председатель Главного Банка Планеты негодовал по поводу роста инфляции. Алекс уже знает, что порекомендовать. Выберите один из вариантов ответа.
В нашей стране Совет директоров ЦБ 8 раз в год определяет уровень ключевой ставки (4 опорных заседания по одному в квартал и 4 промежуточных). После каждого заседания ЦБ публикует пресс-релиз. После опорных заседаний Председатель Банка России выступает на пресс-конференции и отвечает на вопросы.
Допустим, уровень инфляции на текущий момент равен 7%, ключевая ставка – 5,5%. Сейчас мы на совете директоров и- Главного Банка должны определить уровень ключевой ставки. Задача – разогнать экономику на планете и подняться с предпоследнего места. Как лучше поступить?
3. Экономика
В предыдущих разделах мы часто употребляли слово «экономика». А что такое экономика? Есть простое определение от Рэя Далио и-: экономика – это совокупность всех составляющих ее транзакций или сделок. Мы все время совершаем сделки: приобретая любой товар или обменивая полученный в Банке кредит на товары, услуги или финансовые активы. Денежные и кредитные затраты стимулируют экономику, развивая производство новых товаров и услуг. Давайте разберем, как работает экономика, на примере одной сделки: ипотеки, которую взял Петр.
Американский финансист, миллиардер, основатель инвестиционной компании Bridgewater Associates, благотворитель
При благоприятных условиях по кредиту и низкой ключевой ставке может увеличиться спрос на недвижимость, в том числе и на новостройки. Тогда многие люди, как Петр, захотят взять ипотеку в банке на новую квартиру. Это означает увеличение поступающих денег от банков по ипотечным договорам застройщику, увеличение заказов на стройматериалы заводу, его поставщикам, ресурсоснабжающим организациям, логистическим компаниям и т. д., что может вызвать необходимость увеличить производственные силы. А это влияет на снижение уровня безработицы и рост темпов промышленного производства, что сказывается на ВВП (валовый внутренний продукт – общая стоимость всех товаров и услуг, произведенных внутри страны за определенный период). ВВП показывает, каково состояние экономики на данный момент. Давайте поговорим об этом подробнее.
Чтобы определить объем ВВП, нужно суммировать все, что произведено в стране – и товары, и услуги. При этом каждый товар или услугу – от мороженного до музыкального концерта – надо перевести в деньги, то есть подсчитать, сколько люди готовы заплатить за каждый из них. Непростая задача, верно?
Важен не только общий объем ВВП, но и ВВП на душу населения. Если ВВП разделить на население страны, мы получим усредненный показатель. Если семья из двух человек зарабатывает в месяц 100 000 рублей, то это один уровень жизни. А если это доход семьи с шестью детьми, у которой на иждивении находятся еще и пожилые родители? Конечно, их уровень жизни будет ниже, чем у маленькой семьи с тем же доходом. ВВП на душу населения показывает денежный эквивалент товаров и услуг за период, приходящийся на одного жителя, — «среднюю температуру по больнице». Вася зарабатывает 300 000 рублей, а Петя сидит без работы. В среднем они оба получают по 150 000 рублей.
Итак, состояние экономики – это результат текущей хозяйственной деятельности отдельной страны или мирового сообщества в целом. Помимо ВВП, состояние экономики также оценивается в следующих показателях:
Нажмите на плюс, чтобы увидеть детали.
Отношение числа безработных к общему числу занятых в экономике. Чем меньше уровень безработицы, тем больше количество занятого населения и уровень потребления.
Продажа на внешние рынки товаров и услуг / ввоз из-за границы товаров, технологий и капитала для реализации на внутреннем рынке. Оба показателя должны быть сбалансированы. Сильный разрыв между экспортом и импортом – это негативный сигнал.
Объем производства промышленной отрасли. Высокий уровень и его положительные темпы роста свидетельствуют о развитии экономики.
ЦБ важно удерживать стабильно низкую инфляцию за счет управления ключевой ставкой, которая формирует остальные ставки в экономике.
Объем строительства домов и динамика продаж – это индикатор платежеспособности населения и потребительской активности.
У экономики бывают разные состояния. Как вы видели из примера с ипотекой Петра, все эти показатели взаимосвязаны. Их комплексная оценка позволяет делать выводы о настоящем экономическом положении и о перспективах. ЦБ должен соблюдать баланс, так как экономика всегда хочет дешевых денег.
Депрессия (от лат. depressio – подавление) – одна из фаз экономического цикла, которая характеризуется глубоким и продолжительным спадом экономической активности. Во время депрессии снижаются инвестиции, объем производства (ВВП), совокупный спрос на товары и услуги.
Стагнация – состояние экономики, характеризующееся застоем производства и торговли на протяжении длительного времени. Стагнация сопровождается увеличением безработицы, снижением заработной платы и уровня жизни.
Рецессия (от лат. recessus – отступление) – относительно умеренный, некритичный спад производства или замедление темпов экономического роста.
Оживление – это фаза экономического цикла, при которой наблюдается рост деловой активности, рост промышленного производства и инвестиций, повышение личных доходов и прибылей компаний.
Экономический подъем – на этой фазе происходит значительный рост производства, оживляется экономическая деятельность и улучшается уровень жизни людей.
Стагнация – состояние экономики, характеризующееся застоем производства и торговли на протяжении длительного времени. Стагнация сопровождается увеличением безработицы, снижением заработной платы и уровня жизни.
Рецессия (от лат. recessus – отступление) – относительно умеренный, некритичный спад производства или замедление темпов экономического роста.
Оживление – это фаза экономического цикла, при которой наблюдается рост деловой активности, рост промышленного производства и инвестиций, повышение личных доходов и прибылей компаний.
Экономический подъем – на этой фазе происходит значительный рост производства, оживляется экономическая деятельность и улучшается уровень жизни людей.
Понимание основ экономики очень важно для личной финансовой грамотности. Это позволяет нам следовать плану и не уводит в сторону чрезмерных эмоциональных трат, которые могут быть вызваны влиянием других людей или даже общественного мнения. Так же, как и центральный банк, нужно уметь находить баланс между своими тратами и сбережениями.
Ответ на кейс «Мгновенная ликвидность»
Вернемся к задаче, которую озвучил Председатель Главного Банка Планеты.
Объемы депозитов нашего банка достигли 10 млн. галактических монет, количество вкладчиков — 1000 человек, а выданных кредитов — 400. И количество кредитов продолжает расти. Какой процент Вы бы оставили у себя в ликвидных активах на случай мгновенной выдачи в течение 1 дня вкладчикам по требованию?
Банку важно оставлять часть денежных средств в ликвидных активах на случай, если клиенты, особенно когда их много, придут в один и тот же день забирать свои деньги. Для этого установлен норматив мгновенной ликвидности, который определяет размер резерва для обеспечения своих обязательств перед клиентами в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка (пассивам), которые он должен исполнить или у него могут потребовать исполнить в течение одного календарного дня. Порядок расчета минимального остатка также определяется ЦБ. Минимальное значение, установленное ЦБ, составляет 15%.
Вы оставили 15%. Это именно тот объем, который необходим.
Оставьте все как есть! Пока мы изучали финансы, к сожалению, многие вкладчики потребовали свои деньги, и банк не смог выполнить обязательства, так как все деньги раздали на кредиты.
Вы оставили 50%. Хорошо, что вы переживаете за судьбу банка, но такое решение не даст банку получить дополнительную прибыль.
Вы оставили 5%. Этого объема может быть недостаточно, если все вкладчики решат забрать свои деньги в один день.
Ответ на кейс «Инфляция и ключевая ставка»
А теперь – вопрос о ключевой ставке. Что вы ответили? Посмотрим, к каким последствиям привело ваше решение.
В нашей стране Совет директоров ЦБ 8 раз в год определяет уровень ключевой ставки (4 опорных заседания по одному в квартал и 4 промежуточных). После каждого заседания ЦБ публикует пресс-релиз. После опорных заседаний Председатель Банка России выступает на пресс-конференции и отвечает на вопросы.
Уменьшили ключевую ставку на 1%. Отлично, ответ верный! Такое уменьшение ключевой ставки привело к увеличению темпов роста инфляции и разгону экономики.
Все нормально, ничего не меняйте! Ничего не поменялось – объем ВВП планеты так и остался на предпоследнем месте. Как грустно!
Увеличили ключевую ставку на 0,15%. Минимальное значение, на которое можно менять ключевую ставку в России, составляет 0,25%.
Увеличение ключевой ставки на 4% привело к значительному снижению темпов роста инфляции на планете, что не является оптимальным вариантом. Например, в декабре 2014 года Банк России увеличил ставку с 10,5% сразу до 17%. Это привело к резкому повышению ставок по кредитам и вкладам. Темп роста цен сначала стабилизировался, а затем инфляция сильно снизилась.
Допустим, уровень инфляции на текущий момент равен 7%, ключевая ставка – 5,5%. Сейчас мы на совете директоров и- Главного Банка должны определить уровень ключевой ставки. Задача – разогнать экономику на планете и подняться с предпоследнего места. Как лучше поступить?
Давайте вернемся к понятию инфляции
Поднимая ключевую ставку, как в первом ответе, вы увеличиваете стоимость денег, что приводит к повышению ставок по кредитам и депозитам. Люди и компании в такой ситуации менее охотно берут кредиты, а значит, меньше тратят на покупки и меньше инвестируют. Высокие ставки по вкладам мотивируют их больше сберегать. В результате снижается спрос на товары и услуги, цены перестают расти и, как следствие, замедляется инфляция. При снижении ключевой ставки деньги становятся дешевле, снижаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании берут больше кредитов, больше тратят и инвестируют, меньше сберегают. Это приводит к росту спроса, повышению цен и увеличению инфляции.
Низким уровнем инфляции — до 6% в год. Это усредненный показатель, для каждой экономики и страны уровни будут свои. И они могут отличаться от представленных. Это комфортный уровень инфляции и для потребителей, и для предпринимателей, что позволяет экономике стабильно развиваться. Эксперты говорят, что оптимальный уровень инфляции для России – 4%. Такая инфляция позволяет экономике развиваться, и при этом бизнес и люди могут строить долгосрочные планы. К примеру, можно откладывать деньги на покупку машины или пенсию и не бояться, что они обесценятся. Компании могут делать долгосрочные инвестиции в развитие производства. Все это создает возможности для экономического роста в стране.
Когда инфляция сохраняется на уровне 10% нельзя, однозначно сказать, что это критично, но есть риск, что уровень инфляции может выйти из под контроля.
Когда инфляция сохраняется на уровне 10% нельзя, однозначно сказать, что это критично, но есть риск, что уровень инфляции может выйти из под контроля.
Высоким уровнем инфляции считается показатель выше 10%, что создает нестабильные условия на рынке для планирования финансовых целей. Это может привести к сильному обесцениванию денег. Люди избавляются от денег, тратят их как можно скорее, вкладывая в ценные товары, недвижимость, покупают иностранную валюту. Становится невыгодно делать сбережения, открывать вклады, клиенты банков снимают деньги со счетов. Это затрудняет бизнес-планирование, потому что высокая инфляция, как правило, непостоянна и непредсказуема.
Гиперинфляция – инфляция с высокими либо чрезвычайно высокими темпами, цены растут на сотни и тысячи процентов. Гиперинфляция ведет к развалу товарно-денежного обращения и финансовой системы страны из-за потери доверия к деньгам. Люди пытаются избавиться от обесценивающихся денег как можно быстрее или отказываются от денег и переходят на бартерные отношения. Обычно гиперинфляция возникает в период тяжелых кризисов и войн. Гиперинфляцию могут сопровождать дефолт по долгам государства, массовые банкротства, обнищание населения из-за невозможности делать накопления. В России рекордно высокая инфляция была зафиксирована в 1992 году – в некоторые периоды показатель инфляции был более 2500%.
Дефолт (англ. default, невыполнение обязательств) – это неоплата своевременно процентов или основного долга по своим обязательствам или банкротство заемщика. Дефолт может объявить компания, физическое лицо или целое государство. Бывает и технический дефолт, когда заемщик не выполняет условия договора займа, но он может выполнить этот договор в будущем.
Понижение уровня оплаты труда. При дефляции прибыль предприятий существенно снижается. Чтобы понести меньше убытков, руководство зачастую снижает заработную плату сотрудникам.
Рост безработицы. Таким методом предприятия также снижают свои затраты, меньше сотрудников – ниже расходы на заработную плату.
Падение цен на продукты. В период дефляции цена на продукты начинает падать, покупательная способность денег возрастает. Из-за снижения спроса и цены производители начинают нести убытки.
Еще большее снижение спроса на товары в связи с уменьшением покупательной способности населения и ростом безработицы.
Нулевой или отрицательный уровень инфляции также не считается «здоровым» для экономики. Отрицательный уровень инфляции называется дефляция – цены на товары и услуги не растут, а наоборот, снижаются. Изначально из-за снижения спроса для поддержания выручки продавцы вынуждены снижать цену. Это провоцирует формирование ожиданий дальнейшего снижения цен, и люди перестают покупать, потому что ожидают еще большего снижения стоимости, предприятия закрывают производства, экономика останавливается в развитии. Сначала последствия сказываются на компаниях, а потом и на населении. Что происходит?
Снижение объемов кредитования: выдается все меньше кредитов под все большие проценты.
Экономика страны несет большие потери в связи с дефляцией. Для успешного функционирования экономики должна развиваться низкая или умеренная контролируемая инфляция.
Если вам нужна дополнительная информация, то дополнительные источники помогут вам углубить знания об экономике и финансах.
СберСова – https://sbersova.ru/sections/invest/subsections/s-chego-nachat
Мои Финансы. Национальная программа повышения финансовой грамотности граждан – https://моифинансы.рф/
Финансовая культура. Информационно-просветительский ресурс ЦБ РФ — https://fincult.info/
СберБанк. Официальный сайт – https://www.sberbank.ru/ru/person
Сайт ЦБ РФ. Экономические и финансовые новости — https://cbr.ru/
Сайт министерства финансов. Новые законы, финансовые и экономические новости и статьи — https://minfin.gov.ru/ru/
Мои Финансы. Национальная программа повышения финансовой грамотности граждан – https://моифинансы.рф/
Финансовая культура. Информационно-просветительский ресурс ЦБ РФ — https://fincult.info/
СберБанк. Официальный сайт – https://www.sberbank.ru/ru/person
Сайт ЦБ РФ. Экономические и финансовые новости — https://cbr.ru/
Сайт министерства финансов. Новые законы, финансовые и экономические новости и статьи — https://minfin.gov.ru/ru/
Форма обратной связи
Все поля обязательны для заполнения
Комментарий